當前，降息熱浪陣陣來襲，人聲鼎沸之間傳聞熱浪不會退去，甚至有可能持續加之。

面對退去幾率極小的降息熱浪，展望未來，我們該如何為之，財富管理方面又該如何？

利率下行成必然趨勢

持續關注利率的朋友們會發現，當我們將觀察期放長，參照近往十年來的利率發展變化情況，可以看到利率在持續不斷地下行。

此前，清華大學李稻葵博士在楊瀾訪談中就有提到說，大趨勢下，中國的利率下行成必然。

我們可以看到，國外近兩年受疫情的影響，不少國家通過不斷地下調利率，減少國民的財務儲存以此來刺激疫情中的經濟消費發展，甚至於美國等國家的利率情況已下調至零利率。

更不用說歐元區、日本等經濟體在早前就由於經濟的持續低迷而進入負利率時代，而瑞士、丹麥等經濟體由於歐債危機的本幣升值壓力等原因，也相繼步入了負利率時代。

而中國方面，受近年來的經濟增長放緩與人口老齡化等情況的影響，此前亦有降息舉措，但未有國外之過激。

隨著經濟的發展與時間的推移，中國方面是否也會步入負利率呢？

中國央行原行長周小川在出席2019年創新經濟論壇時表示：中國可以儘量避免快速地進入到負利率時代。

一方面，從經濟發展層面看來，為了讓經濟市場維持動態地平穩發展，達到供需動態平衡，通過利率下調去推動貨幣的流動性是其中的手段之一。

中央銀行充分利用穩健的貨幣政策，加大金融對經濟發展的支持力度，防止經濟減速過多而採取如此舉措，亦是可以理解。

另一方面，受國外各大經濟體持續下調利率影響，人民幣方面也有不少壓力，降息亦是大勢所趨。

畢竟，目前中國外匯儲備充足，金融體系穩健，可以有基礎地保持人民幣匯率穩定。

只能說，時代之下，利率下行必然是一種趨勢。即使是我們拉長一個時間維度，以十年之期來看，中國的利率依舊是在持續下行。

利率下行帶來的影響

既然利率下行已經是大勢所趨，避不過，那就來看看它對財富方面會帶來什麼樣的威脅。

最大的影響就是改變了過去最常見最主要的理財方式——銀行儲蓄吃利息。

過去常常說，如果擁有一大筆錢，把它存進銀行，光是靠“吃”銀行的利息，就可以過上衣食無憂的生活，不懼生活的困窘。

然而當前情況看來，如果你把一筆錢存進銀行，利率的下調使得你所收穫的利息下降，而隨之時間的推移，如若遇上通貨膨脹，你原本的財富也會被推薄。

所收穫的利息不如以往，甚至於原本的財富亦會被推薄減半。

如果你是想把銀行利息作為一項家庭收入掙錢的話，放在過去的時代確實可行，而如今，可以處於安全方面的估量稍稍考慮，其他方面倒是不必如此。

未來無風險收益率會很低。

前中國人民銀行行長周小川就曾說過，10 年後想買一款年化收益 3% 的理財產品可能就像汽車牌照搖號那樣難。

曾經或許還可以轉戰房地產市場，可如今，房價到達高點，泡沫嚴重，變現能力還低，甚至於房地產巨頭恒大都堅持不下去了。

而最近興起的“元宇宙”熱潮，引得多家企業爭相入駐。

騰訊、位元組跳動、穀歌、Facebook等巨頭企業也開始了元宇宙領域的佈局。

Facebook更是更名為“Meta”——該名稱源於“元宇宙”（Metaverse）

可是元宇宙究竟是下一個財富的制高點還是財富的泡沫映射呢？未有人知。

而如今利率的持續下調，不禁讓人深思，難道想要一個穩定的財富保值方式就這麼難嗎？

實際上，在保險金融工具中就存在可以長期鎖定穩定利率並且不受經濟市場影響的金融產品，它就是年金險。

年金險

年金險購買之後，其價值增長就已經確定，然後年金險的實際利率會在合同中表明呈現，確保其不會隨未來的利率沉浮而有所變化。

這樣一來，可以達到財富的保全作用，使得原本的財富通過鎖定長期的利率，讓未來有一筆確定數額的錢。

一方面看來，年金險有著強制儲蓄的作用。

當前許多的財富人士，看著自己名下不斷擴大的商業版圖及數量可觀的房產、名車等資產，就斷定說此後一生即可坐擁財富，背靠金山銀山，不懼窮得叮噹。

誰曾想，一夕之間，強大如國美亦曾因當家人罪罰入獄而陷入企業危機；

汪小菲大S十年情斷離異分割家產；

頭部網紅主播薇婭稅務籌畫不清晰偷稅漏稅罰繳13.41億元。

企業風險、婚變風險、稅務風險等潛在風險的重重環繞之下，誰又能確保財富長存呢？

而年金險的存在與使用，就可以把當下的一部分閒置資產強制儲蓄起來，即使此後企業及婚姻面臨風險，還有留存的資金保證生活不至於一落千丈。

此外，未受風險威脅之時，亦可用於子女未來的教育規劃以及自己未來的養老規劃。給未來一個保證，讓當下的自己擁有底氣去展翅高飛，不計得失。

另一方面，年金險可以說是穩定的、與生命等長的現金流。

年金險可以按規定時間靈活領取年金，無論外來風險如何，都能穩定且持續地領取，保單還可用於質押貸款。

同時，年金險為了防範長壽風險，有一個終身年金的給付。受益人生命的時光越長久，獲得的年金給付總額越高。

因此，年金險又被稱為“與生命等長的現金流”，可以避免“人活著，錢沒了”之類事件的發生。

既然降息熱浪撲面而來擋不住，那我們就另闢蹊徑，辦法總比困難多，機智理財，善用金融工具，坐擁財富夢不空。

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