很多人買保險一上來就問“哪個產品好？！”

保險跟普通商品是有差別的，我們需要從風險管理的角度出發，結合自身的實際情況進行合理配置，每個人、每個家庭的需求都是不一樣的！

保險配置的六大正確步驟，看看你走對了嗎？

第一步：需求分析

根據家庭結構、資產、負債、收入、責任等情況，做好詳細的需求分析。

如果沒有做詳細的需求分，而是聽說哪一款產品最好就買哪個產品。就好比我們去醫院看病，醫生沒有問診，就和你說“這個藥是最好的！”。醫生完全沒有對症下藥，病人也不了解自己得了啥病，不知道這個藥是治啥病的，這樣買保險很容易踩坑！

我頭段時間寫了一遍關於購買保險的幾個關鍵要點，今天我將按照保險購買順序再做一次分步說明。

1、確定需要的保障

我們想得到什麼樣的保障，也就是我們想用保險解決什麼樣的問題？瞭解保險的種類及各保險的功效。

社會醫療：社會福利保險，無論大病小病，門診、住院均可報銷

意外險：應對意外身故/全殘等收入損失或中斷，應對意外醫療報銷；

醫療險：補充醫保報銷限制，實報實銷

重疾險：補充重疾的護理、康復及院外等費用，彌補重疾引起的收入損失

壽險：應對身故/殘疾導致的收入中斷

年金險：為人生某階段儲備確定的現金流，如教育/養老等

2、確定保障額度及保障期限

分析如果不幸遇到風險，需要多少保額才能夠解決問題？需要保障的期限又是多久？

保障額度：

保障期限：保障當然是時間越長越好（風險發生後，有的保險可能就再也購買不了了）。如果保障額度與保障期限有衝突時，保額優先！先保額，後保障期限！

3、確定保險的預算

梳理自己的經濟情況，分配合理的預算保費。千萬不要花超了，因為保險要交很多年，過高的話呢，你遲早會覺得壓力很大。

家庭盈餘的分配參考如下：

4、確定給誰買？

一個家庭，無論哪個人遭遇風險，受到衝擊的都是整個家庭的經濟，所以全家保才是購買保險的正確理念！但是保險規劃不是一步到位的，可以逐步配置，直到全家全險全保障！

保險是一種財務規劃！我們首先要確定誰發生的風險對家庭經濟影響最大？然後根據影響程度進行排序！

正確購買順序：先保大人，後保老人和孩子；先保第一經濟支柱，後保第二經濟支柱。萬不要只給小孩買，大人在裸奔

第二步：整理保障缺口

整理家庭現有保單，看看已有的保障是什麼？根據家庭的保障需求，得出家庭每個家庭成員的保障缺口。

第三步：整理家庭資訊（重點健康檔案!）

家庭資訊包括：投被保險人的年齡、職業、健康狀況等

年齡：保險都會對年齡有一些要求；大部分險種的保費是年齡越大保費越高；

職業：保險對職業也有一定的要求，特別是高危職業；

健康狀況：健康險(醫療險、重疾險)、壽險等會根據個人健康狀況進行核保；

重點整理健康檔案，主要包括體檢報告、病歷記錄、家族病史等，這些健康因素會影響投保的結果。這個很容易被消費者所忽視，但它偏偏又是購買保險的最關鍵一步。

如果不事先確認健康情況，就急於挑選保險產品，結果健康告知過不了，那就是白費，還得從頭再來。如果無視健康告知，隨便填寫，那麼就容易引起理賠糾紛，很可能買回來的就是一堆廢紙。

特別提醒：

如果給你規劃保險的人在沒有瞭解你身體狀況的情況下，就給你推薦保險產品：

①要麼Ta就是小白；

②要麼Ta就是只是為了成單；

第四步：挑選保險產品

家庭成員險種配置推薦：

選購指南及選購順序：

先買保障，後買儲蓄；

先保大風險，後保小風險；

先保大人，後保老人和小孩(先保第一經濟支柱，後保第二經濟支持）；

先保額，後保障期限（先當下，後將來）；

先看條款，後看公司；

警惕大禮包保險（一張保單全都保、分紅型保險、返還型保險）

第五步：正式投保（如實告知）

關於投保時的健康告知，一般會有兩種反應：

A種：保險不是隨便買的，不看體檢報告的感覺不踏實

B種：別人都不看，你要看健康狀況，真麻煩！

為什麼如實告知非常重要？！

1、關係到理賠

因為投保時做好如實告知，這樣才不會給未來理賠埋下隱患！

《保險法》

第16條，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

保險公司該陪的都會賠，沒有無緣無故的不賠。保險法規定理賠時效是30天，各家公司平均理賠時間是3天不等。而引起理賠糾紛的原因是：①是否如實告知；②是否符合保險條款

2、關係到核保與承保

保險公司根據告知情況，可能會要求補充資料或安排體檢，然後在根據提交的資訊作出核保和承保判斷。

健康告知的誤區有哪些？

誤區1：馬虎了事，不夠重視

很多人覺得自己能吃、能喝，健康得很，根本沒有把健康告知放在眼裏，於是隨便填寫。

誤區 2：只要沒過住院，健康告知全填否

不是只有住院，無論是住院、門診、體檢報告、家族病史等，只要健康告知問到了，都是需要如實告知的，不然日後理賠就很容易產生糾紛。

誤區3：健康告知隨便填，熬過兩年一定賠？!

保險法確實有“兩年不可抗辯條款”來保障消費者權益！但是保險合同也有免責條款，如果出險屬於既往症，那就在免責範圍內，即便是合同有效，保險公司也是不會賠的！

強烈建議：

1、如果你已經決定要給支架購買重疾險，就不要在投保前去體檢！

根據現有的病歷資料來告知就可以了，萬一檢查出什麼身體異常，反倒會增加投保的難度，純粹是節外生枝。

2、千萬千萬不要把自己的醫保卡借給別人使用！

第六步：合同確認

拿到保險合同，認真閱讀合同條款，確認個人資訊和合同內容無誤後簽收。長期險一般有15天左右的猶豫期，如果覺得不合適，猶豫期內還有後悔藥吃，退保沒有損失。

保險合同都非常厚，並且專業名詞很多，但一定要重點關注這五個關鍵部分：

①基本保險資訊；

②保險責任；

③免責條款；

④保險合同加粗的部分一定要多看幾遍！

⑤其他需要注意的地方(猶豫期、等待期、寬限期、現金價值等)；

保障生效的關鍵時間點：

合同續費的關鍵時間點：

寫在最後

保險年檢的重要性！買保險不是一勞永逸的，就如同我們不能指望一筆存款或一個理財管一輩子一樣！我們需要隨著家庭收入的變化，保障需求變化，保險產品更新變化，利率調整，通貨膨脹，醫療通脹、金融政策等，不斷調整我們的保險配置。每年進行保險年檢，發現保障的不足和缺漏，作出合理的調整和補充。如果做不到每年檢查一次，最少3、5年一定要檢查一次。

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