提到年入百萬、高淨值，你會想到什麼？豪車、豪宅、買買買的自由或是奢華旅遊、時尚派對？但真相是，光鮮亮麗的背後，他們的憂慮並不比普通人少，同樣面臨著身心健康的風險和個人財富不穩定性的壓力。

近期，保柏環球發佈《2021年高淨值人群身心健康調研報告》，發現高淨值人群有兩大擔憂，分別是健康和金融穩定性。而相比於個人財富增長，高淨值人群更關注自己與家人的健康和幸福。在這些擔憂的推動下，高淨值人群對於商業醫療保障的需求也開始攀升。

很多人會認為都年入百萬，基本上財富自由了，賺錢能力又強，家庭資產又豐厚，不用擔心沒錢治病，幾十萬的重疾治療費不過就是毛毛雨，但真的是這樣嗎？                     

高淨值人群，需要重疾險嗎？

前幾天，一則“男子ICU醒來讓送電腦整理報表”的新聞登上熱搜，某位銀行從事管理工作的市民因突發休克被送到中山六院ICU搶救。好不容易從生死線上拉回來，ICU的醫生們卻震驚地發現，病情剛穩定的梁先生竟然迫不及待地請家人把筆記本電腦送進ICU病房，頭戴氧氣罩就開始坐在床上整理報表。熱評第一的網友表示“不工作拿什麼住ICU？”

高淨值人群往往承擔著家庭經濟支柱的角色，多數甚至是整個家庭唯一的經濟來源。他們能否正常工作，能否保持住穩定的現金流，對於家庭能否維持生活品質有著決定性影響。

尤其是不管富裕中產還是高淨值人群，大部分資產也依然綁在房子上，一旦發生意外和疾病風險，很難再短時間內從容應對大筆的現金支出。現金流的中斷，意味著建立在原有收入基礎上的生活水準不得不降低甚至面臨崩潰。

對於高淨值人群而言，保險主要解決兩大問題，第一是保人，保住個人的生命價值和未來的財富創造力，第二是保錢，保住過去賺到的錢，避免因意外和疾病而造成損失。

重疾險的繳費時間一般是20年或30年，在20年中，每年只需要一小部分不影響日常生活水準的資金，就可以鎖定不確定性的風險，避免為了突發的流動性需求而犧牲收益，甚至影響家庭生活水準。

重疾險屬於津貼給付型，除了能夠提供急需的治療費用，還可以做一定的收入補償，不止保人，也保錢。

保險，是家庭財產的防火牆

一個家庭的財務水準不僅僅看年收入多少，還要看它的抗風險能力。按照木桶理論，家庭的財務水準正是由其最薄弱的環節決定，把抗風險的木板加高加固，才能避免家庭財富的流失。

保險，正是風險轉移和風險管理最有效的金融工具之一。通過繳納一定額度的保費，我們將不確定風險造成的損失轉變為確定性的成本支出。在遇到重大風險和變故，家庭收入中斷或者出現大額支出，急需流動性資金時，保費就能轉換成急用的現金，來幫助家庭解決燃眉之急。

保險還具備一個重要的金融功能就是經濟杠杆。尤其是消費型保險的杠杆一般比較高，能夠花較少的錢去撬動一筆較大的保額。高淨值人士通過購買這類醫療險或重疾險，讓自己的成本最小化，就能夠更高效地使用其他資產，保證了其他資金收益的更大化。

作為家庭資產配置的基石，保險在風險和家庭財產之間壘起了一道防火牆，在風險發生時起到兜底緩衝的作用。

高淨值人群如何選擇重疾險

儘早買，越早越好

儘早買，不只是因為年紀輕價格更便宜，更重要的是重疾不再只是老年病，越來越呈現年輕化的趨勢。據抗癌協會數據統計：我國癌症發病年齡提前了15-20年，原來50-80歲才容易患上的癌症，如今已經提早到了35-55歲。

而且健康狀況越好，配置重疾產品的約束越少。《2020年中國中高淨值人群醫養白皮書》顯示，中高淨值人群在健康方面存在諸多問題，五十歲起，中高淨值人群中一半患有長期病症。七十歲後，近八成都將患病，步入人人帶病長期生存階段。一旦得了重病，有可能面臨不能購買保險，陷入餘生“裸奔”的困境。

優先選擇多次賠付

從保障內容來看，重疾不分組多次賠付優於重疾分組多次賠付，後者又優於重疾單次賠付，一般的費用也會依次降低。隨著醫療技術的進步，哪怕得了重疾，也可能會活很久。如果購買了單次賠付重疾險，理賠之後合同終止，也無法再投保其他重疾險。考慮保險的高性價比，可以選擇單次賠付，對於預算充足的高淨值人群，建議選擇多次賠付類的重疾險。

充足的保額，最好能夠覆蓋3-5年的家庭支出

對於重疾險來說，保額是非常關鍵的考慮因素，因為保額決定了在罹患重疾後能夠拿到的錢。對於高淨值人士來說，建議重疾保額至少要覆蓋生病後無法工作的3-5年的家庭支出和康復費用。

建議保至終身，附加身故保障

高收入的背後，必然是高強度的工作和不規律的作息，健康問題更可能是未知數。人們永遠不知道意外和明天哪一個先到來。身故責任就是在保障期內，即使生病沒有達到重疾，一旦身故也能拿到賠償，如果預算較為充足，建議附加身故責任，或者是一份消費性重疾險搭配一份壽險的組合。

對於高淨值客戶來說，重疾險可能算不上救命錢，但能夠用小成本去撬動較大的保額，更高效的利用其他現有資金，並在風險來臨時做一定的收入補償，保障家庭資產的流動性。

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