當你老了，眼眉低垂，有誰在意你孤獨的身體，和無處存放的靈魂？當你離開了，又有誰會留意，你留在世間那孤獨的孩子？當繁華不再，門庭冷落的你，如何安然走過牽掛他人，卻不願意拖累他人的餘生？

這是一個憂傷的話題，現實卻讓人無法回避。

國人習慣於養兒防老，這個傳統看起來難以為繼。少子化是不爭之實。如果你出生於1982年，那麼你的年齡恰好就是中國人口的中位數年齡，也接近不惑了。以後10年中國人口的中位數年齡幾乎每年提高1歲。如此看來，老人在老去，其子女變老的速度也並不慢。不僅如此，中國快速的工業化和城市化進程，也帶來了不同年齡層之間的代溝，子女並非不孝順，但20多年的年齡、教育和成長環境的差異，使年輕或已不年輕的子女，其實並不太習慣於和逐漸老去的父母共同生活，各種爭執摩擦也難免。這個老與少像是倒金字塔。

很可能，當你在小縣城或農村逐漸老去，你漂泊在大城市打拼的子女，只是你茶餘飯後談資中的某些驕傲。父母在家鄉，那家鄉還是兒女們節假日牽掛著要回去的家，而父母不在時，家鄉可能只是一個逐漸遠去淡去的心影，偶爾會有風吹來的消息。

國人也習慣於說老齡化，其實更準確的應當是高齡化。以國民預期壽命而言，近20年從73歲提高到77歲，以人均預期壽命看，中國和發達國家已相近。中國60歲以上人口的占比每年提高1個百分點，即1400萬人，而新生兒則較之少約300萬人。高齡化的加速導致安然養老是殊為不易之事。錢從何來？住哪兒？護理醫怎麼辦？

養老住在何處?無非集中和分散兩大類。許多人可能誤解了西方CCRC式集中養老，其實那種養老方式，從文化傳統和經濟負擔看都未必適合我國國情。西方CCRC養老氛圍沉悶，往往有些保健、博彩甚至色情店鋪環繞，儘管或多或少有政府補貼，但床位或房間收費頗為高昂，老人養老費負擔可能比在職時收入還要高約50%。因此大多數北美老人往往在喪偶或無力打理獨立屋時，才不得不收拾細軟，到老年公寓度完人生最後一程，個中滋味，欲說還休。至少我不覺得西方CCRC會成為中國養老的主流形態。中國目前城鎮職工基本養老金，月給付水準從三千元到五千多元不等，大城市、公職或者國企離退休的養老金水準略高些，但幾千塊的養老金，也恐難以承受動輒上萬元的集中式養老。

看起來，分散式的社區、托老或居家養老，更貼近中國國情，有喧囂有安靜、有孩童有人群的生存樣態，總比早晚只見到垂垂老矣的老年公寓要人性化得多。這顯然需要社區基層、家庭成員為中國老人付出更多，但即便如此，安度晚年的錢從何來仍堪憂。簡單的算賬方式是，61－75歲生活自理，這15年消耗約7.5年的在職收入即可；76-80歲逐漸失能，這五年需消耗約10年的在職收入。假定此人25－60歲工作35年，政府基本養老金相當於在職收入的60%，即約12年的在職收入，那麼此人仍需額外約5.5年的在職收入才能維繫晚年收支平衡。對於一些75歲之前還想各處走走的候鳥式養老，走不動之後再居家或集中養老的品質生活老人，資金約束是個顯而易見卻近乎被視而不見的難題。

行文至此，你隱約猜到，這篇小文並非寫給40後50後，他們生於貧困動盪，晚年平和寬裕，一生際遇反差之大，使他們大體能安享晚年，既不必也來不及為養老錢財憂慮。

如果你是70後80後，及部分60後，那麼現在正是面對如何老去的夢醒時分。除了購買一些健康險、重病險以作公共醫療之補充之外，人過40可能還需要節儉出月收入的約1/4，以作60歲之後補充養老，尤其是75歲之後所必需。以年化3.5%(目前銀行大眾理財的收益率)、6%(預估城鎮職工工資收入增幅)和8%（較進取的投資回報）三條線來看，你41－50歲以1/4儲蓄率之所存，廿年後將增長2倍3.2倍和4.5倍，不過這也僅分別相當於廿年後在職工資的約3.1年、5年和7年。這和我們前面提到的至少5.5年的養老金缺口相比，意味著你若不具有優秀的投資能力，那麼你40歲之後應該儲蓄更多，或者祈禱晚年更無病無災。

中國的傳統文化習俗都是慮生不慮死，儘管衰老或死亡無從抗拒，但對此諱莫如深的態度，多多少少使我們不能坦然面對。逐漸老去，如何安然從根本上不是政府或子女之事，而是自己的大事。所謂不惑或天命，是年輕時努力進取、世界由我之生猛；是老去時謀在我、成在命之達觀。這一代，年輕時大多是努力的考一代，當下則處於期盼子女成為考二代的焦慮中；成年時大多是在職場欲速而不達的中產人群，當下則是降級“返貧感”多過精英時勢感的焦慮。他們有金色燦爛的少年，有鐵骨錚錚的成年，或許也將有鏽跡斑斑的老年。他們將老無從也不願祈求。

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