有朋友说周圍經常有人勸自己買個重疾險，也經常有保險公司的人推薦自己買重疾險，但是，他感覺根本看不明白重疾險，很想弄清楚重疾險到底有沒有必要買。

今天，小編就寫篇重疾險的科普文章，給有同樣困惑的讀者講一講，為什麼一定要買重大疾病保險？

相信下麵的內容完全可以讓你理解的很透徹。

01、人一生身患重疾的概率有多大？

很多人如果去保險公司諮詢重疾險，都可能會聽過這麼一句話：據衛生部的數據統計，人一輩子罹患重疾概率高達72%！

很多人表示保險公司這麼說，完全就是想嚇唬人，然後好賣他們產品。

那這個數據到底是不是真的呢？

接下來，小編將從中國銀保監會披露的真實精算數據，來告訴你，人一輩子罹患重疾的概率有多少？

為了便於你進一步理解，小編先帶你定義一下什麼是重疾。

重疾，就是重大疾病，也可以叫做危疾，一般符合以下特徵的，可以稱之為重疾：

患病後對人體傷害很大，治療費用高，治癒難度大。除此之外，罹患重疾過程中，大多數人會短暫或永久的失去工作能力，也就沒了收入，進一步個人或家庭財務也受到極大的影響。

那麼，重大疾病發生的風險有多高呢？

下麵就是小編用中國銀保監會統一定義的25種重大疾病發病率數據來測算的重疾發生的概率圖。

數據來源：中國保監會頒佈的《中國人壽保險行業經驗生命表（2000-2003）》非養老金生命表以及《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》，並按照精算模型進行推算。

根據目前公佈的數據進行統計，整體來說，男性一輩子患重疾概率平均是74%，女性平均概率是68%。

由此看來，保險公司提到的：人一輩子罹患重疾的概率是72%，這個數據還說少了。

還有一個重要方面需要注意，女性在60歲前的罹患重疾時，癌症佔據絕對的比例，尤其是甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌等等。

在女性進入30歲後，癌症發病率會是一個明顯的提高。

數據來源：中再壽險《重大疾病保險深度解析》

男性重疾中，癌症占比也很高，占比多的是甲狀腺癌、胃癌、肺癌和肝癌。

另外提醒大家：男性重疾中“冠脈搭橋”和“急性心梗”占比也相當高，但大概率病症會在中老年階段才到了符合重疾賠付標準的地步。

重疾會給家庭帶來毀滅性打擊嗎？

重疾的到來不僅在於對身體上，高昂的治療費和康復費，還存在因不能及時治療導致的英年早逝，進而讓家庭財務存在了坍塌的風險。

那究竟重疾的治療和康復成本是哪些呢？

下圖是發生頻率最高的8種重大疾病的治療及康復費用統計：

國家的城鄉居民大病醫保專案，一定程度上緩解了居民遭遇大病或重病時醫療費用支出，可仍存在不小的限制。

由於每個地方經濟不同，醫保報銷的比例也有差異，再加上地區醫療資源分佈不均衡，使很多重疾患者選擇異地就醫，報銷的限額會受到很大影響，自己承擔的費率成本會大幅上升。

儘管現在政府放開讓一些靶向藥進入醫保報銷目錄，但是也常常出現“藥難買”的情況，就像我們看過的電影：我不是藥神。相信大家都有很大的感觸。

客觀存在的重疾發生率、重疾醫療資源地域分佈不均帶來的高昂治療和康復費用（自付部分），以及罹患重疾本身導致不能工作帶來收入損失等，讓普通百姓在考慮自己未來可能遭遇重疾時，還是希望在不幸遭遇重疾時，能持幣在手，治療和康復才有底氣！

02、市面上的重疾產品有哪些特性？

既然重疾風險存在，老百姓又對「患病拿錢更靠譜」有著執著的認知，那麼國內保險公司就順應開發了大量一次性賠錢的「給付型重疾險」。

從最開始只有一次重疾，到後來重疾多次賠，到後來有保險公司把死亡責任和重疾責任拆開，演化中只保重疾的“純重疾險”，市場上的產品可謂層出不窮。

但是大家注意：

市場主流重疾險產品不管怎麼設計，都擺脫不了一個基本形態：保障的期限都比較長，至少30年、保到70歲，最常見是保終身。

總結一下就是：

1、在50歲前，1年期產品對比長期險有價格優勢，但是在50歲以後，因為重疾發生率的快速攀升，我們即便是用了行業表的7折進行計算，1年期重疾險的保費已經全面並快速超過了長期險。

2、因為產品供應的問題，未成年人階段的1年期重疾險，根本幹不過現在的定期兒童重疾險，而在重疾發病概率最高的50-80歲這個年齡段，1年期重疾險的產品幾乎市場絕跡。

所以，總結起來一句話：1年期重疾險，最合適就是在青壯年階段做短期過度或短期加保用。

因為「長期險必須具有現金價值」的關係，市面上熱銷的這些長期重疾險基本上都具有一定的儲蓄功能，如果還學香港的產品，健康險本身可以分紅，那麼儲蓄功能將更明顯。

中國人自古就對儲蓄有天然的好感，所以，這樣一來，長期健康險、特別是保障終身的產品，它們的儲蓄特點也更符合我們的傳統理念。

所謂的「對症下藥」，讓產品的賣點符合消費者所需所想，才能讓產品更好地賣得出去。

03、重疾險是騙人的嗎？

很多人買了重疾險，但也存在那些反對聲音：重疾險理賠標準太嚴，疾病定義很多坑，導致最後啥都賠不了。

那麼存在這樣的情況，往往是大家看自己的保障需求時，只看到一款重疾險。

有的時候，小編在幫讀者做已有保單檢視的時候，小編發現，竟然有接近90%的人，都買過、且只買了一張重疾險保單。

他們的買保險的邏輯都極其相似：小病靠國家（醫保）、養老靠國家（養老）、大病才靠保險。這個其他，都靠買了重疾險來解決了！

當小編建議他們要從重疾、醫療、壽險、意外險四個方面來考慮搭配保險方案時，很多人還是認為重疾險才是必須的，買了就萬事大吉了。

小編也只能歎氣，不希望未來他們被血淋淋的事實教育後，來證明小編才是對的。

其實，生活中的諸多風險，重疾（罹患重疾後的收入缺口）只是其中一部分，我們還面臨著：英年早逝（過早身故後的收入缺口）、意外殘疾（長期護理缺口）、大額醫療開支（普通->嚴重疾病過程的醫療費缺口）、缺養老錢（養老收入缺口）等問題。

這些問題都不是一張重疾保單能夠解決。

這也是為什麼小編一直規勸的：買保險請不要只盯著一張重疾險。

小編也經常跟大家強調：

重疾險和醫療險，是組合投保的，二者不衝突。重疾險管嚴重疾病後的收入補償和康復成本補償，醫療險管醫療費用報銷。

小編一直宣導大家要明明白白買保險、實實在在獲得保障。

下麵是小編給大家的購買保險時的一些建議：

1、買保險前

別衝動，根據自己需求去瞭解這些需求該用什麼產品來匹配，搞清不同產品的保障範圍和責任免除範圍，確定合適的保險組合，別僅僅盯著一張重疾保單！

2、買保險時

牢牢抓住投保流程的每一環節，健康告知務必做好誠信告知。明確瞭解自己買了什麼保險、保障範圍、免除賠償責任等等。不要忘記對理賠流程的瞭解，申請時效、申請通道、有沒有第三方協助理賠等。

3、買保險後

用適當的保單管理工具，管理好自己的保單，定期（2-3年）就拿出來看看是否符合當下的保障訴求、是否要加保。如果發生保險事故，應該及時向保險公司提出理賠申請。如果遇到任何不公待遇，拿起我們的法律，律師、保監局都是我們可以求助的對象。

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