來的太突然了，這個週末，“銀行大額存單遭搶購”話題沖上微博熱搜榜。

據瞭解，近日，多家銀行向分行下發了調整存款利率授權管理的通知。從多家銀行的內部動作看，市場利率定價自律機制執行新報價方式的時間是6月21日。

報價方式改變後，一年期以下的存款利率有所上升，一年期利率水準維持不變，一年期以上的存款產品大多要下調。

有媒體報導稱，近日前來問詢大額存單的人很多，大額存單額度快速被消耗，因為過了這個週末，不少存款產品的利率要下調。對此，很多網友認為，上述行為屬於變相降息。

比如，民生銀行深圳分行的大額存單從3.99%下調到3.8%；興業銀行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款，下週一將調降到3.5-3.7%。

調整幅度最大的是工行某分行，三年期大額存單從3.85%直接下調到3.25%，調整幅度達到60個BP。此外，一年期、兩年期存款產品也將全部下調利率。

銀行成不了你的保險箱

很多上了年紀的人，一提到銀行就認為是非常安全的，無論什麼銀行，銀行裏的什麼產品都深信不疑，這無疑是比較危險的一個事，現在銀行逐漸市場化，銀行真成不了你的保險箱。

一、靠利率理財天方夜譚：受疫情影響，全球經濟衰退的風險增強，降息被頻繁推出救市，據統計，今年至少已有21個國家及地區降息29次，甚至很多國家出現了負利率，其中美聯儲推出了0利率。

中國央行原行長周小川近日在出席2019年創新經濟論壇時表示：中國可以儘量避免快速地進入到負利率時代。

周小川演講釋放了兩個信號：

一、全球經濟進入低利率甚至負利率時代

二、中國不是不可能進入負利率只是儘量避免快速進入負利率時代

低利率時代意味著什麼？長期低利率意味著未來無風險收益率會很低，你手上的資產，要做好十年二十年後收益非常之低的準備。

換句話講，10年後想要買款年化收益3%的理財產品，都可能要像汽車牌照搖號那樣，完全靠運氣了，這並非危言聳聽。

全球負利率時代正在逼近，相對而言，國內負利率還很遙遠，但低利率成常態已經不可避免，雖然風景這邊獨好，我們也要早做打算。

周小川說：中國可以儘量避免快速地進入到負利率時代……本來是句提氣的話，卻讀出其中的無奈，儘量避免也就是說很難避免。CPI上破4%，存款利率下破3%，這名義上其實就是實際負利率了。

據央視財經頻道報導，去年僅上半年銀行理財就有391個產品出現了虧損，如果你迷戀這些，最後總有吃虧的一天。

二、銀行理財不再保本保收益

在很多人的印象裏，銀行理財產品應該是保本的，這是大錯特錯了，早在2018年，金融四部委就出臺檔《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》裏就明確指出：打破“剛性兌付”，銀行理財產品不再保本保收益。

過去理財產品承諾的保本保收益，將正式成為過去，理財產品收益率下降甚至出現本金虧損將是市場的常態。

在資管新規與利率持續走低的新背景下，以銀行存款、理財、信託、股票、國債為代表的傳統的理財方式正在經歷深刻變化，新常態下我們理財思維亟待轉變。

存單變保單的都笑了

買股票，虧本；買理財產品，銀行的收益低，外面的各種P2P，容易跑路；餘額寶也從原來的7%降到了2.4%！其實，像這種情況購買保險是一個比較好的理財方式。

央視財經也曾提醒過：利率往下走，我建議大家應該早點去買保險，因為保險它的定價是，市場利率越低，基本上保障是越來越貴。保險公司是特殊的銀行，是真正“存錢”的地方；而普通的銀行只是“放錢”的地方，買保險就是買倍數，在無形之中放大了你的資產。

保險是一份超長期的投資。時間會穿越幾個不同的經濟週期，有高利率時期，也有低利率時期，它的收益不會達到大牛市那樣超高的收益。但能在低收益環境能保證客戶獲穩定的收益，這種穩定性是其他的投資很難做到的，也是保險獨特的優勢所在。

保險為什麼如此火

一：比銀行多一份私密性

二：比股票多一份穩定性

三：比房產多一份靈活性

四：比理財多一份安全性早規劃，早鎖定，早增值，早受益，終身穩定的現金流！

保險投資如同一場長跑，重要的不是你某一段的速度，而是你能否以一個合適的速度達到終點，安全性和確定性是保險產品最重要的特性。

保險產品的優勢

杠杆原理：一場疫情讓我們錢包深感壓力，保險就是以小博大，專門解決突發的大額開支。

超級安全：所有的本金和收益，都會以合同形式確定下來。這份合同的背書，是《保險法》、《合同法》和整個國家的保險監管，可以說，安全性與國債無異。

鎖定利潤：所謂的鎖定利率，指的是保險產品是具備預定利率的，這個利率是長期、終身並且以合同形式固定下來的。它不會受到外部市場的影響，不會因為利率走低而發生變化，是持續一生的預定利率回報。

容易變現：根據銀保監會的規定，保險具備保單貸款功能，最高可貸款80%的保單現金價值，可以緩解資金周轉不靈的尷尬局。貸款期間保單利益仍有效，靈活盤活資金。這就是保險的優勢。

在巴菲特的投資理念中，安全是投資的第一要義，保證投資安全，注意規避風險，保住本金始終貫穿巴菲特投資生涯的始終，他曾經就說過：

人生就是一場投資，任何賭注都可以下，前提是你要輸得起，投資最基本的三條軍規：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，時刻牢記前兩條。

眾所周知保險產品最大的特點從功能上來看就是保障，從投資的角度上來看最大的優勢就是保本。所有的本金和收益，都會以合同形式確定下來。

每年強制自己存一筆錢，你會發現你的生活品質並沒有很大影響。但如果你堅持存錢，久而久之在複利的影響下，是一筆可觀的積蓄。

雞蛋永遠不要放在同一只籃子裏，大家如果理解了這句話，就會明白保險才是永遠的財富的道理，保險具有強制性、安全性、長期性等特點，是家庭理財最好的金融工具！當危機來臨時，你已做好準備，就可以安枕無憂地渡過難關了。

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