王教授的故事：

王教授是某科研院所的退休教授，退休前科研成果豐碩、榮譽無數，也因此積攢下一筆較為可觀的養老錢。

王教授退休後幾乎每天都會收到貸款仲介平臺的電話，向其問詢是否願意放貸，承諾有房產抵押並許以高息。

王教授開始自是不屑，但高息的誘惑還是慢慢瓦解了他的心理防線。“有房子抵押怕什麼呢”，他想不出仲介的話有什麼問題，況且先放幾萬也影響不大。5萬，10萬，30萬，王教授每次都如願拿回了本金和20%的高額利息。

“您是高級知識份子，有沒有風險您還看不懂？”

最後，在仲介平臺的慫恿下，王教授把全部200萬的儲蓄拿了出來，而仲介則為其匹配了一個以300萬房產價值作抵押的借方客戶A。在付了4個月利息後，A就失聯了。王教授開始了漫長的討債之旅。

以房抵債的風險到底在哪里？

在房子已經成為很多老百姓一生最大追求和最可靠依賴的時代，聽說借款有房產作擔保，很多人會和王教授一樣認為，人跑了房子還在，除非房價發生大幅下跌，債權(至少本金)沒有任何問題。

但是，下麵這些風險，你注意到了嗎？

1、抵押權未設立的風險

根據法律規定，辦理不動產抵押，抵押權自登記時設立。因此僅僅簽訂抵押合同並不意味設立抵押權，如果碰到債務人惡意轉移房產的情形，恐怕你的錢就打了水漂。

2、高估抵押房產價值的風險

對抵押物價值的評估通常借助評估機構，在利益驅使下，評估機構往往高估抵押物價值，以便借款人能借到更多的錢。司法實踐中債權人最後常常無法全額受償。

3、抵押房產變現的風險

抵押房產變現難度大、成本高。根據現有法律規定，如果被執行房產是債務人及所扶養家屬維持生活所必須的居住房屋，需要至少保障其能達到廉租租房以上居住標準，或在房產變價款中扣除5-8年的相應標準租金。

另外，抵押物的處置需要經過起訴、評估、拍賣等環節，需要申請執行人墊付相應費用，加上司法拍賣導致的估值損失，抵押房產的可收回價值可能大打折扣。

4、資金的時間成本

因為實現債權的時間可能會持續數年，這段時間內相關資金及費用會產生持續的利息及逾期利息，最終的金額總數可能最終超過抵押房產的價值，難以受到補償。

5、家庭矛盾風險

無法按時實現債權可能會對家庭生活品質造成重大影響，甚至會引發家庭成員之間關係緊張甚至破裂。

▶▶投資理財還要學會風險評估

當下社會，投資理財已經成為許多人進行財富管理的重要手段，國家也支持並保護合法的投資活動。但是投資風險預防和管理應該成為每一個人的必修課。世界上或許存在穩賺不賠的生財之門，但它絕不會輕易打開。

絕大多數情況下，投資回報與投資風險成正比，高利息往往伴隨高風險，因此開展風險評估是投資過程中的首要內容。

以王教授的故事為例，至少需要評估以下風險：

❶借款人的資質和信用狀況。

❷房產抵押登記是否真實可靠。

❸抵押房產的市場價值。

❹抵押房產是否容易變現。

❺房產的價值能否覆蓋包括本金、持續產生的利息及逾期利息在內的債權、實現債權所需要的訴訟費用和執行房產時的處置費用。

❻實現債權可能需要的時間。

另外，投資活動與生活或經營活動往往密切相關，對自己風險承受能力進行評估也是必不可少的內容。

風險承受能力評估包括：

❶能承擔的最大損失。

❷無法收回該投資對未來生活或經營上支出的影響。

❸無法收回該投資對家庭關係的影響。

“掙錢不易，且掙且珍惜！

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