“張三以自己為被保險人，約定受益人為配偶李四，後來張三與李四離婚了，又再婚，他再婚的配偶是王五，這個時候，應當以李四為受益人還是以王五為受益人？”

針對這一問題，最高法2015年11月26日給出答案：將按照沒有指定受益人處理，保險金作為被保險人的遺產，由被保險人的繼承人享有。

2015年11月26日上午，最高人民法院在北京召開新聞發佈會，向社會發佈《最高人民法院關於適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(三)》。這一司法解釋已於2015年12月1日起施行。

司法統計數據顯示，2009年全國一審保險合同糾紛案件數為41752件，2015年前10個月的案件數即為91555件。隨著保險業的快速發展，保險糾紛案件數量呈連續增長態勢。據最高人民法院民二庭副庭長劉竹梅介紹，今天發佈的《解釋三》著重解決《保險法》保險合同章人身保險部分在適用中存在的爭議。

其中，確定受益人，直接影響到保險金的歸屬。現實生活中，如果格式條款不夠規範，或者被保險人身份關係變化，對受益人的確定會產生怎樣的影響？對此，劉竹梅說，實踐中格式條款約定的受益人通常是法定，有的是法定繼承人、配偶等等。特別是在法定的問題上，我們實務當中有很多爭議。對此，《解釋三》第9條作了一個統一的規範。

根據該解釋第9條的規定：投保人指定受益人未經被保險人同意的，人民法院應認定指定行為無效。當事人對保險合同約定的受益人存在爭議，除投保人、被保險人在保險合同之外另有約定外，按以下情形分別處理：

(一)受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規定的法定繼承人為受益人；

(二)受益人僅約定為身份關係的，投保人與被保險人為同一主體時，根據保險事故發生時與被保險人的身份關係確定受益人；投保人與被保險人為不同主體時，根據保險合同成立時與被保險人的身份關係確定受益人；

(三)約定的受益人包括姓名和身份關係，保險事故發生時身份關係發生變化的，認定為未指定受益人。

這種情況下，這份保險金最終該如何處理？

《保險法》第42條規定，被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：

(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

(二)受益人先於被保險人死亡，沒有其他受益人的；

(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

針對上述張三的案例，劉竹梅發佈會後接受記者追訪時指出：將按照沒有指定受益人處理，保險金作為被保險人的遺產，由被保險人的繼承人享有。

最高法民二庭法官林海權向中新網記者進一步表示，在上述張三的案例中，在沒有指定其他受益人的情況下，保險金將作為被保險人的遺產處理。如果不存在遺囑繼承，這部分保險金將走法定繼承的程式，即被保險人的法定繼承人將得到這部分保險金。

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