導讀

香港與紐約、倫敦並列為全球三大金融中心，也是保險業發達的地區之一。香港保險業的繁榮得益於其擁有完善的保險法律制度和並得以嚴格地執行。良好的法律環境保障香港成為全球最成熟的保險市場之一。

1、關於立法

香港保險業立法經歷三個階段：

第一階段

是20世紀50年代以前，無專門立法階段。保險業遵守一般的法律，如《公司條例》、《雇員補償法例》中有關保險業的條款。

第二階段

是20世紀50年代至70年代中期，1951年，先後頒佈了《第三者（向保險人索償權利）條例》和《汽車保險（第三者風險）條例》。1961年通過了《海上保險條例》。這一階段雖然頒佈了一些針對保險業的監管條例，但監管寬鬆，保險公司設立的門檻較低。例如，只要有一萬港元資金，便能夠註冊成立一家保險公司。導致市場不規範，保險形象很差。1974年香港消費者委員會成立後，接到了很多關於保險的投訴，導致其將保險業作為當時的重點打擊對象。

第三階段

是20世紀70年代中期至今。1978年2月，香港特區政府頒佈了《保險公司（規定資本額）條例》，將保險公司的股本從20萬港元提高到500萬港元。1983年正式頒佈《保險公司條例》，該條例制定了一套對香港保險業進行審慎監管的法則，1997年香港回歸中國後，該《保險公司條例》繼續有效，最近幾年又作了多次修改。如目前現行規定最低實收資本，經營綜合業務或法定類別保險業務的公司最低實收資本的起點規定，保障了投保人的利益，確保保險公司有健全的管理及財務狀況，並提供了公平及自由競爭的保險市場環境。

在立法方面香港屬於英美法系地區，以判例法為主，但在保險法律規範方面卻主要是成文法的規定。香港的保險涉及的法律規範可以分為三個層級：

第一層級為《中華人民共和國香港特別行政區基本法》。這是由全國人大制定的基本大法，對包括保險業在內的香港經濟社會發展進行明確的定位。

第二層級是立法會制定的法律，如《保險公司條例》、《第三者（向保險人索償權利）條例》、《海上保險條例》等，屬於最高層級的法律；

第三層級則為保險監理處或保險行業協會依法制定，對法律的一些實施細化的指引，這也屬於廣義上的法律體系。

為做好保險立法工作，香港《保險公司條例》①第54條規定設立保險業諮詢委員會，“以就行政長官轉介予委員會有關執行本條例或經營保險業務的事宜，或就委員會認為有利於香港保險業的事宜，向行政長官提供意見。”“諮詢委員會須由財政司司長或其代表擔任主席、保險業監督（該委員會的當然委員）及行政長官委任為該委員會委員的其他人士所組成，而每位獲委任的委員的任期則由行政長官決定。”

2、關於執法

主要從行政、民事和刑事等三個方面考慮。

一是行政執法。

保險監管執法權由香港保險業監理處（http://www.oci.gov.hk/chs/about/）行使，香港保險業監督的目標是通過審慎監管(香港保險加微信singhai2016諮詢)，維護保單持有人或潛在保單持有人的利益，並促進保險業的整體穩定。授權、日常管理、干預、實地考察四項是行政執法的主要職權。

二是民事執法。

保險合同糾紛等涉及保險民事糾紛的案件，主要是依法通過民事訴訟途徑解決。此外，1990年成立的香港保險索賠投訴局（http://www.iccb.org.hk/gb_index.htm），提供一個公平而費用低廉的途徑處理由個人保單引起的索償投訴。投訴局的裁決承保公司必須遵守，投訴人則可以拒絕接受，在這種情況下投訴人有權採取法律行動，向法院提起訴訟。

三是刑事執法。

對涉嫌保險犯罪的案件，由香港警方刑事偵查並由法院進行刑事審判。香港的《保險公司條例》對違反規定的行為設置了極其嚴格的法律責任，許多行為均規定了違反後的刑事責任。

香港保險業的“三大護法”

第一座 香港保險業監理處------------------------保險

香港第一個專門規管香港保險業的政府部門。現升級為香港保險監理局

第二座 香港保險業聯會---------------------------保險

由承保商成立，專責處理投訴保險代理個案，獲政府認可。

第三座 保險索償投訴局---------------------------保險

香港保險業自律的標誌性機構，主要只能是調解投保人與承保人之間的索償糾紛，免費為投訴人提供服務。

香港保險市場是亞洲最大保險市場，國際範圍內很多保險巨頭公司都在香港“紮堆”。

經過一百多年的發展(香港保險加微信singhai2016諮詢)，香港保險的“金字招牌”得以樹立。在這裏，不可忽視的一點是一直以來香港保險業受到的監督管理。

因此，在香港如果遇到保單糾紛等問題，可以聯繫諮詢以下幾個機構尋求解決：

香港保險業監理處

1、是政府成立的監管機構，負責執行《保險公司條例》，確保保單持有人利益獲保障，同時監管保險公司和保險業界。

2、保監並無法定權力介入保險公司、仲介人以及持有人之間的商業糾紛，也無權仲裁賠償或指令保險公司作出理賠或賠償。

普通查詢

電話：(852)38999983

傳真：(852)38999993

電郵：enquiry@ia.org.hk

網址：https://www.ia.org.hk

地址：香港黃竹坑香葉道41號19樓(港鐵黃竹坑站B出口)

香港專業保險經濟協會

負責批核保險經紀牌照申請以及監管在該協會登記之會員，包括其行政總裁及業務代表及保障投保人利益。

普通查詢

電話：28698515

傳真：27702372

電郵：info@piba.org.hk

網址：http://www.piba.org.hk

地址：香港中環德輔道中141號中保集團大廈25樓2507-08室

香港保險索償投訴局

業界自律監管組織，免費為投保人處理就個人保險合約引起的索償糾紛；處理爭議額不超過100萬元的保單。

普通查詢

電話：25202728

傳真：25201967

電郵：icb.enquiry@icb.org.hk

網址：http://www.iccb.org.hk

地址：香港灣仔駱克道353號三湘大廈29樓

香港保險顧問聯會

是《保險公司條例》認可保險經紀團體，自律監管保險經紀。會員有來自中小至大型公司約245間。

普通查詢

電話：28829943

傳真：28902137

電郵：info@hkcib.org

網址：http://www.hkcib.org

地址：香港炮臺山電氣道183號友邦廣場3407室

香港保險業聯會

由承保商成立，專責處理投訴保險代理個案，獲政府認可。

普通查詢

電話：25201868

傳真：25201967

電郵：hkfi@hkfi.org.hk

網址：https://www.hkfi.org.hk

地址：香港灣仔駱克道353號三湘大廈29樓香港保險業聯會

後記

Postscript

香港保險業在歷經175年的歷史後，不但沒有顯現出老態，而是越發欣欣向榮。小編認為這裏面有地緣、歷史、政治體制等諸多方面的原因，但唯有香港的法制和法治精神，是香港保險業長盛不衰的重要基石。也是成就香港成為國際金融中心和亞洲最安全城市的重要核心價值。

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