內地中小學開始放寒假了

很多爸爸媽媽選擇到香港給孩子買一份重疾險，對未來做一份保障。

重疾險，也就是重大疾病保險，是每個人或者每個家庭都應該配置的第一款保險。

它是用來保障指定的重大疾病（如癌癥等）。得了大病，保險公司會按保單當年的保額，一次性賠一大筆錢，這筆錢你可以隨意支配，可以用於治療疾病，以及彌補因為生病不能工作帶來的損失。

它不同於醫療險，醫療險是報銷型保險。如果生病了，去醫院看病，需要自己先墊付醫藥費，然後花了多少拿發票等去找保險公司報銷。而重疾險則是一筆賠付，無論你是否花這筆錢。

現在普通家庭收入水平都足以應對普通疾病，但如果一個家庭有一個人得了重大疾病，那麽這個家庭將難以承受，尤其是家庭支柱不幸得了重疾。

那麽孩子是否應該買重疾險呢？三哥認為非常有必要，而且孩子買的越早越合算，年齡越小保費越低，而且健康承保的概率非常大。

除了保費低，保障範圍廣，保額遞增，分紅高等優勢外，香港保險對於兒童投保則優勢更為明顯。

1.香港保障先天性疾病

對於很多兒童所患的先天性疾病，內地絕大多數重疾險是不保的，而香港是保障的。比如友邦的加裕倍安保，客戶在懷孕的時候就可以投保，孩子出生後所有疾病都是全面保障的。

2.癌癥多倍賠付

香港很多重疾險產品對於兒童癌癥都有多倍的賠付，而且保費跟普通重疾險一樣。內地這類型的產品則極少。

3.身故保額上限香港更高

如上圖，對於小朋友內地投保的話，身故保額上限10歲以下僅為20萬，而香港則為500萬，而且500萬也僅為單一小孩子投保的額度，如果其父母投保額度更高，如1000萬，那麽小孩子的額度則可以上升到1000萬，內地則不行，只能20萬。

4.香港保額分紅威力更大

香港大部分重疾險保額為復利分紅，也就是滾雪球式的利滾利，時間是催化劑，小朋友由於投保時間早，保險周期長，所以分紅則更高；而內地則無，1歲投保10萬保額，80歲保額依然為10萬，缺陷明顯。

5.香港保費豁免優勢更明顯

對於保費豁免功能，很多香港重疾險是免費贈送的或者直接是產品的一個功能，而內地則需要另加保費進行附加；對於父母的健康狀況，香港的沒有任何要求，而內地則需要審查父母的健康狀況等

重疾險按保障期分類的話，分為：1年期（消費型），定期（比如20年），終身保障。

1.消費型重疾險（1年期）

這個類型的險種也是很多自譽為“專家”的保險人員推崇的，理由很簡單，用最少的錢發揮最大杠桿比，充分展現保險的本質保障的功能。但三哥認為，這類型的重疾險受眾群體比較窄，尤其是小孩子更為不適合。

·優勢：價格低，花錢少，杠桿高，可靈活選擇新產品

·劣勢：

A.保費遞增。所有消費型重疾險，保費均不是恒定，保費會隨著年齡增長，尤其是年齡越大，保費增長的越快，雖然短期內看似花了小錢，但是長久來看一點不比終身型重疾險便宜。

B.不保證續保。這是最大的一個缺點，保險產品有周期，少則1-2年，多則3-5年，消費型重疾險均是不保證續保，也就是，今天你買了這款產品，明天就可能下架了，而在斷檔的期間發生疾病，不好意思，你不僅獲得不了理賠而且也買不了新的重疾險。

C.保費不返還。消費型重疾險類似車險，交一年保一年，當年交當年保，不交不保，出險理賠，不出現保費不返還。

總結：消費型重疾險比較適合初入社會，經濟壓力比較大或者作為終身重疾險的補充，但絕不適合小孩子購買。

2.定期重疾險

定期重疾險是固定保障一段期限的重疾險，比如20年等。他比消費型重疾險貴但比終身重疾險便宜很多，所以很多家長給孩子買定期重疾險。

·優勢：保費固定，花費少，杠桿高，到期後可靈活選擇其他產品

·劣勢：產品到期後失去保障，需要重新購買，如果期間出現健康狀況可能買不了新的重疾險。

小編建議，在購買定期重疾險後，一旦家庭狀況允許的話還是盡快配置終身重疾險，切不可買了定期重疾險就一勞永逸。

比如購買20年期的重疾險，如果孩子在少年或青年時期身體素質下降，將無法購買終身重疾險，將造成孩子中老年生病之後不再有保險保障，造成老無所依的遺憾。

3.終身重疾險

終身重疾險相對於前面兩個類型的重疾險保費要貴不少，但無論是保障時間還是保障範圍都是最好的，三哥認為預算充足家庭，終身重疾險是最佳選擇。

國內終身重疾保險有一個致命缺憾在於，保額不能增長，不能抵抗通貨膨脹。比如買了50萬保額，一輩子都是50萬。我們對通貨膨脹感同身受，50萬保額現在可以看好重疾，將來就不一定了。所以雖然買的是終身保障，但保額卻不是終身有效，還需要不時加保。

香港終身重疾保險克服了這一缺點，香港保險保額是隨著分紅不斷增值的，抵抗通貨膨脹。0歲時50萬保額，30歲就漲到90萬，65歲漲到210萬，85歲健康退保可以拿到710萬預期現金價值，可謂集保障儲蓄於一身。

三哥認為少兒配重疾險要遵循三個思路：

1.選擇終身重疾產品，最好帶有分紅。因為寶寶的投保年齡很小，所以成本都相對較低，選擇終身型的重疾產品，價格也比消費型高不了多少，但保障高了很多。

2.選擇多重保障，最好有兒童特定疾病。隨著醫療技術的發展，重疾的治愈率也會越來愈高，選擇多重保障的，對孩子的未來是一個周全的保障，比如癌癥多次賠付等等

3.保額要遞增。保額固定不變是內地保險一大缺陷，試想50萬保額，30年之後能做什麽？50年後呢？這個保額是否有些雞肋呢？

具有多重保障且保額分紅的終身重疾險是少兒重疾險的最佳選擇。滿足上述條件的目前內地很少，只有香港保險的重疾險才可以完美符合父母的選擇，寒假了，趕緊去香港給孩子買重疾險。

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