不知道大家在買保險時有沒有遇到這種情況，一些疾病明明醫生說沒啥事，但是到了保險公司那裏，總是百般“刁難”，不是指標異常需要去復查；就是這個風險太大，需要加保費，更不濟還會面臨身體條件狀況不符，拒絕投保的悲慘境地。

可這時大家就非常納悶，明明醫生都說沒啥大問題，為啥還是不能正常承保呢？

首先，大家就要弄明白臨床醫學和保險醫學的區別：

臨床醫學：主要關注的是當下風險，側重針對當下的疾病或健康是否影響到正常的生活或者危及生命，如果沒有，醫生通常認為沒有大礙，不用過多關注。

保險醫學：關注的更多是未來風險，它是以被保險人的患病率或死亡率為基準，結合保險公司經驗數據，針對未來健康進行風險評估，制訂承保費率。

簡而言之，醫生和保險公司是站在兩個不同立場看待同一種疾病，醫生更多關注的是病人的健康，治療問題；而核保員比較關心的是你得了什麼病，保險公司承擔的風險有多大，理賠時需要賠多少錢等問題。

這也就是為什麼一些醫生說沒事的，認為不嚴重的病，在保險公司那裏卻很難通過。

了解完上述的區別後，我們再具體看幾個例子！

1.癌症患者治療5年後仍然生存

在醫學上，一般癌症患者能安然度過5年，表示復發的概率和風險明顯會降低，只要養護的好，一般來說是沒什麼大問題。但要是癌症患者治癒後想投保，可謂困難重重，即便完全痊癒，保險公司也會認為患過癌症的人身體狀況比正常人差，未來再發生重疾的概率比正常人高，大概99%的健康險產品都會拒保。即便能找到一款承保的保險，保費，非標準體承保也是必然的。

2. 體檢出結節

在做常規檢查時，大家體檢報告某個部位或輕或重都會有結節，一般醫生會告訴你說沒有關係，定期復查即可。但在投保時，保險公司會認為有結節的人比沒有結節的人患癌的概率高，所以一般結節三級以上，投保時就會設有除外責任。

3. 體檢血壓、血脂、BMI指數均稍高於正常值

體檢時，當這些指標高於正常數且不影響健康情況下，並不需要藥物治療，醫生就會建議病人增強鍛煉，改善飲食結構，注意作息時間，過段時間再做復查，查看指標是否正常。

但保險公司在投保時，就會綜合考量，客戶未來10年、20年以後的死亡率、發病率是否比正常人高，在保費和除外責任方面會限制重重。

諸如以上類似的情況，還有很多，在體檢時出現異常情況，在投保時一定要如實進行健康告知，切不可在涉及健康告知的情況下盲目投保，影響最後的理賠結果。

看完今天的文章，想必大家已經明白了為啥一些醫生說沒事的疾病，投保時卻困難重重，想要投保時限制少，建議大家還的趁早，趁著年輕購買保險。

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