今年赴港投保的人很多，保費也蹭蹭漲上去了。

僅上半年，內地赴港投保保費就高達319億港元，同比大幅上升5805%，創下了2005年以來的歷史新高。

不同於2018年、2019年，今年赴港投保的更多是中產及高淨值人群，件均保費超過20萬港幣，是疫情前2019年同期的2倍。而從購買最多的分紅型壽險看，件均保費已達51.78萬港元。

在與他們接觸的過程中，我也深刻感覺到了他們的焦慮，財富的保全和增值，成為他們目前最優先考慮的。   

焦慮財富而不是健康保障

一般配置保險的邏輯是先健康後理財，但今年赴港投保的人群更關注財富的安全和增值，選擇香港保險的理由就兩個：

1、離岸資產—解決財富安全的焦慮

香港保險是離岸資產保障的最佳途徑，因為香港的保險公司具有很高的保密性，尊重並保護個人財產和隱私。

此外，在財產糾紛案中，內地法院執行凍結財產是很容易的事，但在香港，申請財產凍結令的門檻很高，法庭不會輕易批准，並且不同法律體系下對財富的清算、糾紛結果的執行難度要大得多。

2、穩健高收益—解決財富增值的焦慮

2.1穩健的收益

最近，招商銀行發佈的《2023 中國私人財富報告》顯示高淨值人群在金融需求方面，更加注重穩定性和安全性，對安全、穩健產品的需求提及率超過了其他個人需求。

接近六成的高淨值人群認為持有安全穩健的產品是他們最重要的需求之一，這一比例比兩年前提高了五成，達到了歷史新高。

2.2相對較高的收益

低利率已成為內地的趨勢，2023年9月，銀行整存整取存款1年期平均利率為1.988%，跌破2%的整數關口。和上個月相比，9月中長期存款利率下跌幅度都比較大，且創今年最大單月跌幅。

香港保險解決財富焦慮

香港保單能夠有效的解決上述兩大財富焦慮，這也解釋了為什麼很多朋友赴港投保。

1、長期穩定IRR7%+

香港的儲蓄分紅險產品，預期IRR可達6-7%，保單價值由保證和非保證兩部分組成。雖然分紅存在不確定性，但目前大多數公司的分紅實現率在95%-105%之間。

2、美元離岸資產

香港是全球跨境金融中心，世界上最自由的經濟體之一。得益於“一國兩制”制度優勢，香港成為內地資本市場連接全球的紐帶，其資本可以自由地在世界範圍內流動，是內地客戶進行境外資產配置的第一站。

香港的法治及司法獨立、資金自由進出、自由的投資制度、競爭性市場、簡單低稅制等，這些大家都是有目共睹的。

在香港，貨幣可以自由兌換，香港保險也創造性地開發出多元貨幣產品，一張保單涵蓋人民幣、美元、英鎊、歐元等9種世界主流貨幣，保單貨幣可以自由轉換，是分散持有單一貨幣風險的有效手段。香港保險公司可以投資全球市場，投資策略自由度更高，資金配置可實現全球的統籌和集散，是儲蓄分紅類保單穩健收益的重要支撐。

內地保險公司的保險資金運用受到監管的約束，對投資股票/基金、不動產、債券等資產比例有一定限制。此外，內地存在外匯管制，機構和個人的境外投資都有一定的限制。

香港保險適合人群

香港保險不一定很完美，但解決了目前中產及高淨值人員的財富焦慮。

當然，如果你是以下需求的人群，也可以考慮：

1、尋求百年保險品牌、成熟且高性價比、較高保額較高杠杆的重疾/人壽產品的人群；想通過香港高端醫療險，擴充醫療資源，擁有內地、香港澳門等亞洲地區、乃至全球醫療網路，並享受醫療保障的人群；

2、積累了一定的市場經驗（毒打），感受到了自己真實的風險偏好，尋求保本且增值的穩健型投資工具的人群；

3、建立了一定的資產配置觀念，尋求美元等多元資產配置，通過多幣種配置、多市場配置、多資產類別配置，降低投資組合裏的相關性，以保持自身購買力的人群；

4、未雨綢繆，提前為子女教育（尤其是海外教育）、體面養老規劃現金流，為家人和孩子創造更多選擇權的人群；

5、二胎家庭、多子多孫、人丁興旺家庭，希望借助保單庇佑後代子孫、實現簡易高效的財富分配和傳承的長輩；

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