矽谷銀行“轟然倒塌”

3月10日，加州金融保護與創新部 （DFPI）宣佈，關閉矽谷銀行，理由是該行流動性不足和資不抵債。DFPI指定美國聯邦存款保險公司 （FDIC）作為矽谷銀行的接管方。

據報導，投資者和儲戶週四試圖從矽谷銀行提取420億美元，這是10多年來美國最大的銀行擠兌之一。投資者對於銀行業的資本水準和存款用途感到不安，擔憂“雷曼危機”重現。當地時間週四，矽谷銀行暴跌，並帶崩整個銀行板塊，當日摩根大通、花旗、富國、美國銀行總市值合計蒸發超520億美元。

FDIC也於同日發佈聲明稱，為了保護受保存款人，FDIC創建了聖克拉拉存款保險國家銀行 (DINB)。在矽谷銀行關閉時，作為接收方的FDIC立即將矽谷銀行的所有受保存款轉移給 DINB。矽谷銀行由此成為2023年美國第一家倒閉的投保銀行機構。

聯邦存款保險公司對每個帳戶的最高承保額為25萬美元。該機構表示，矽谷銀行截至去年年底的總資產約為2090億美元，存款總額約為1754億美元（約合人民幣1.2萬億元），目前尚不清楚這些存款中有多少屬於高於保險上限的部分。資金超過保險上限的存款人將獲得未保險餘額的接管證書。

一年內4家銀行破產

對於國內而言，在我們的傳統思維中，銀行破產、倒閉、解散幾乎是不可能的事，但殘酷的現實告訴我們：沒有什麼不可能！今後可能會是家常便飯的事。

2023年1月3日，黑龍江銀保監局官網發佈了《關於巴彥融興村鎮銀行有限責任公司解散的批復》《關於延壽融興村鎮銀行有限責任公司解散的批復》兩則批復。

批復顯示，同意這兩家村鎮銀行因被合併而解散，其全部業務、財產、債權債務以及其他各項權利義務由哈爾濱銀行承繼；同時，上述兩家村鎮銀行應嚴格按照有關法律法規要求辦理解散相關事宜。

而就在5個月前，銀保監會才剛剛批復同意了遼陽農商行、遼寧太子河村鎮銀行進入破產程式。瀋陽農商行順利完成了上述兩家銀行的網點、人員、存款的承接工作。

而在此之前，中國就已經有四家銀行宣告破產。

1. 包商銀行

2. 海南發展銀行

3、汕頭商業銀行

4、河北省肅寧尚村信用社

這4家銀行最讓人唏噓不已的就是包商銀行，畢竟它曾是全國銀行30強，成立了22年之久，總資產規模一度超過了5500億，在發展巔峰期時，旗下還擁有473萬儲戶。不過也就是這樣一個大型銀行，最終也面臨了破產的局面。

血汗錢怎麼辦？

根據披露，這些儲戶的錢由存款保險賠付，一家最高賠付50萬，你看看，銀行也需要保險兜底，眾所周知，2015年，我國推出《存款保險條例》，這是我國存款市場一個里程碑式的事件。

《存款保險條例》明確規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。如果你在一家銀行的存款超過50萬元，這家銀行不幸破產倒閉的話，最多只有50萬元能夠全身而退，超出部分不在存款保險覆蓋範圍之內。

存款保險機制意味著國家不會無原則兜底，任何銀行破產都是有可能的，以前由政府對存款做出的隱性信用擔保，現在把風險轉嫁給了保險公司，將由保險基金來承擔。如果發生破產風險事件，將由存款保險基金管理機構償付賠款。

對於普通民眾而言，一家家銀行的破產、倒閉或解散意味著一記記警鐘，銀行破產並非不可想像，對於銀行不可盲從，很多上了年紀的人，一提到銀行就認為是非常安全的，無論什麼銀行，銀行裏的什麼產品都深信不疑，這無疑是比較危險的一個事，現在銀行逐漸市場化，銀行真成不了你的保險箱。

錢放哪里才安全？

“雞蛋不要放在一只籃子裏”。這是在1981年諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯·托賓提出來的。這句話簡單通俗地詮釋了資產配置的大道理，意思是通過分散投資的方式來降低風險。其實，這只是分散投資的概念，是資產配置的一部分。

而三大金融機構裏，從法律的角度講：銀行可以倒閉，股市可能崩盤，唯有保險公司監管保障最強！　

保險與其他理財產品相比，有五大優勢：

1、在不斷下行的低息環境中穩定複利增值。

2、對抗長壽風險，養老金可以活多久領多久，防止壽命長沒錢花的窘境。

3、均衡財富波動，讓我們在年輕時節制花費，強制儲蓄，用現在有錢的自己補貼未來沒錢的自己。

4、幾乎零風險，有保險精算和多重監管把關，不跑路，不暴雷。

5、長期現金流，儲蓄險是給未來自己的一份“禮物”，這份禮物叫“幸福提款機”。是用今天的閒散資金，來換取明天的固定收入；是用今天的短繳來換取明天的長期收入。

我們都知道，保險的四大功能：保障、保證、保全、保持，這四大功能是其他任何金融產品無法替代的，已成為全世界先進發達國家地區家庭理財的非常重要的金融工具！

香港保險很安全

香港保險的性價比跟大陸相比還是有優勢的，這一點必須承認。這種性價比差異是因為定價基礎不同、兩邊保險的監管不同。

必須承認，最近這兩三年，通過互聯網的發展，隨著大陸互聯網網銷管道的發展，大陸保險的行銷成本大幅降低。但總體來講，大陸保險比香港還是有一定的差距。

香港保險是一種以美元或港幣結算的的資產，起碼可以在直接的匯率波動中佔有一定的優勢。

我們的外匯管制更嚴格，就是因為人民幣貶值造成的，未來購匯的管制，肯定會隨客觀情況調整，如果未來人民幣進入升值通道，國家很可能會放鬆對往境外匯款的管制。

匯率升升貶貶是個週期，只要這個保單性價比高，它的持續效力對你才是最重要的。

買香港保險不是跟風，要考慮自己的經濟承受能力，先保障後理財，先保證生活，閒錢用來投資增值，實際上是對未來生活（教育、養老）的規劃！

普通人就是讓我們手裏的錢保值，增值，擁有一個安穩無憂的老年生活。

錢放哪里才安全？香港保險啊！

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