最近在我們身邊發生了這樣一個案例。

C總是一家公司的合夥人，年齡將近50歲。這些年生意做得風生水起，即使在這幾年的疫情之下，公司的經營也沒有受到太大影響，仍然穩步發展。

然而，就在去年12月北京疫情防控政策進行重大調整之後，大面積人群快速感染奧密克戎病毒，C總也不出意外地“陽”了。C總在12月中旬世界盃期間感染，症狀不是特別明顯，也沒有太在意，很快就恢復了工作。但不幸的是，C總在1月初突發心梗，由於當時身體較弱，不到兩天就去世了。

C總有兩段婚姻，目前處於第二次婚姻的重組家庭中。他與兩位太太各有一個女兒。出於對兩個孩子的關心，C總在第二次婚姻之前，為第一個孩子投保了總保費500萬的年金保險，在第二次婚姻期間，為第二個孩子投保了總保費500萬的年金保險。這兩份保單的投保人都是C總，被保人是兩個孩子。現在這兩份保單的保費都已經交完。

雖然兩張保單的保費已經交完，沒有續交保費的壓力，但現在C總的突然離世，讓這兩張保單的分配成為了一個大麻煩。

保單是一項有價金融資產，而這項金融資產的“權屬所有人”是投保人。

投保人擁有這張保單，具體體現在投保人可以“退保”，退保金歸於投保人。保單的分紅是投保人的資產增值利益，屬於投保人，如果領取要打到投保人帳戶 。投保人可以進行“保單貸款”，保單貸款打到投保人帳戶。

因此，C總為兩個孩子投保的保單，是屬於C總的財產。C總身故，且沒有留下遺囑，C總的所有財產就成為遺產，按《民法典》之“繼承編”的相關規定遺產會以“法定繼承”方式進行分配。

依照相關法條，C總的遺產包括他的婚前個人財產（如第二次婚姻之前買的房子，等），還包括他的第二次婚姻期間所獲得所有夫妻共同財產的一半。

C總的遺產將在他的所有“第一順序繼承人”中平均分配。而第一順序繼承人是身故人的“父母、配偶和子女”。C總的父親已經去世，母親在世。

因此，以C總的情況，他的所有夫妻共同財產，本身就有一半是現任太太的，另外一半作為C總的遺產，平均分配給所有“第一順序繼承人”，也就是C總的母親、現任太太、兩個女兒。

這下可就麻煩了。

第一張保單，是C總的個人財產，將以現金價值作價，平均分配給四個繼承人。

第二張保單，是C總的夫妻共同財產，保單有一半將以現金價值作價，平均分配給四個繼承人。

保單的權屬分配是一個問題，另一個關鍵問題是，這期間還涉及C總的大量其他財產的分割與糾紛，相關的利益人有複雜的矛盾關係，這兩張保單的分割進展十分艱難。

關注點：保單的投保人要“定期維護”。

保單是一項重要的金融資產。通過上面的案例，我們可以理解，在保單資產管理當中，如果投保人設置不當，或者沒有進行適時的調整，一旦發生糾紛會有不可預計的麻煩。特別是，如果保單本身的價值較高，對各方利益影響較大的時候，矛盾就會更加突出。身故只是其中的一個問題，類似的問題還會發生在離婚財產分割、債務糾紛等等情形。

一般而言，我們在以下情況需要對保單的投保人進行重新審視。

第一，婚姻狀況發生變化。

我們需要考慮離異的父母哪一方作為投保人更合適。以及重組家庭中，投保人的婚姻狀況對現有保單的權屬影響會是什麼。投保人的各種風險對保單的權屬影響如何。如果不能找到完美的投保人調整方案，也可以考慮附加“贈與協議”或“針對這張保單的遺囑”。

第二，企業主的公司經營產生大額債務之前。

我們再次強調，保單是投保人的資產。如果公司債務關係穿透有限責任（如借貸過程中簽署個人連帶保證協議，等），保單也是有可能被執行，以現金價值承擔債務責任的。因此，如果將要產生可能穿透有限責任涉及家庭財產的大額公司債務，那麼應該對現有保單進行檢視。而可能的調整方式包括，將投保人調整成為債務責任免除人，如父母。具體調整方案需要和專業顧問一起分析制定。

總之，保單越來越成為富裕家庭的常見的重要資產。保單的天然的法律屬性，讓我們通過保單擁有了很多對家庭財產保護、保全、便利的功能。保單的生命週期又很長，我們應該定期對保單進行“維護保養”，定期進行“投保人管理”。