香港保險市場的保險滲透率排名全球第一位，保險密度排名亞洲第一位，全球20大保險公司中，有13家在香港獲授權經營保險業務。

2020年，因疫情「封關」，訪港旅客數量斷崖式下跌，這也導致備受內地訪客青睞的香港壽險和年金險個險年化保單保費下跌。據此估算，疫情三年，內地訪客對香港保險的需求積攢已逾千億港幣。在積壓了近3年的需求之後，許多客戶都稱：“去香港配置保險！”

他們南下配置香港保險的目的就是為了完善個人或家族的資產配置和保全結構，為財富搭建核心底倉，為自己規劃養老現金流以及財富穩健傳承。

香港保險正在迎來新春天！

香港保險業發展策略藍圖發佈

疫情政策逐漸放開，香港保險業也重整旗鼓。港府近期發表《香港保險業發展策略藍圖》，提出在雙迴圈方面，粵港澳大灣區是香港以內迴圈「推廣者」角色參與「雙迴圈」策略的理想切入點，香港正爭取在南沙和前海等地成立保險售後服務中心，並將進一步研究實現連接內地與香港保險市場的可行模式，鞏固香港作為國際風險管理中心和成熟完備的保險樞紐定位，促進香港保險業融入國家發展大局。

疫情催生來港配置保險的需求

回顧過往三年，有兩件事對很多人的資產配置心態影響甚大，這也激發了來香港配置保險的需求。

一是，2022年1月1日，內地資管新規正式落地，這意味著理財產品打破剛兌，大多數保本理財產品退出市場，投資者愈發杯弓蛇影，不敢投資，同時對能穩定且長期帶來收益的產品愈發渴求。

二是，三年疫情，黑天鵝漫天飛舞，讓很多人意識到持有單一貨幣資產的風險性。目前，很多香港保險公司都推出了可轉換保單貨幣的儲蓄分紅險，一個保單配多種貨幣，以及多種貨幣可以自由轉換。

除此之外，香港保單還有無限次更改被保人，部分退保提取現金價值，甚至拆分成N份分配給不同家人且拆分後的保單還可以指定不同幣種，以及在市場表現好的時候選擇部分鎖定分紅等功能。

如今香港保險“歸來”，是否會重現原先的輝煌？答案顯而易見。因為疫情三年，不僅壓抑了原有需求，還激發了新需求。

那麼，需要注意哪些問題呢？

中國內地居民購買香港保險是否受法律保護？

“根據香港法例第41章保險公司條例，任何在香港獲授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。”（摘自保險業監理處復函檔案號INS/ADM/7/1)。

香港保險簽署地在香港為合法保單，簽署地在香港境外為非法保單。內地居民在香港簽的保單，跟香港本地人簽的保單，權益是完全相同的。中國內地人士來港投保，需要提供有效的旅行證件（比如港澳通行證）及入境證明（比如入境小紙條），保險公司會有專人驗證，複印存檔，以確保客戶的投保是在香港境內進行。

保險償投訴局於1990年2月成立，宗旨乃為個別保單持有人或其受益人提供有效免費通道，本著“並非拘泥條文，以公平合理的協商”原則進行人性化協調處理，以儘量保障客戶利益，避免形成訴訟，協調及排解他們與保險公司就個人保單而引致的索償糾紛。過去數年，由於非香港居民購買保單的數量顯著增加，投訴局決定由2013年5月1日起，將服務範圍擴展至非香港居民（ 包括中國內地、中國臺灣、日本、東南亞等全球客戶 ）。

內地居民如何享受售後和理賠？在內地醫院治療，香港保險可以理賠嗎？

一經在香港合法投保，客戶將來的售後和理賠服務均無需親自到香港保險公司辦理。

香港保險公司都有一份內地的指定醫院名單，通常是三甲醫院，客戶可以在名單內的醫院就診和就醫，方便與香港保險公司辦理理賠申請。相關的醫院名單會公佈在保險公司的官方網站並會持續更新。

售後服務和理賠申請的一般途徑如下：

（1） 客戶可通過保險公司App或者網上服務帳號自行辦理部分售後服務，比如變更聯繫方式，查詢保單資料等。

（2） 可通過保險經紀人或者代理人辦理售後和理賠等相關服務。

（3） 客戶可直接聯繫保險公司售後服務部辦理理賠和售後服務。

如果是申請理賠款，保險公司通常是寄送支票給客戶，或者經由保險代理人、經紀人轉交支票給客戶，也可以將理賠款支票存入客戶的香港銀行戶口，之後客戶可選擇匯款到內地銀行戶口。

保險公司在註冊地以外發展業務，為什麼都會在百慕達等國家先註冊公司作為海外公司的控股公司？這樣公司的監管會不會出問題？

歐美等有資產增值稅的國家，規定海外投資者也須同樣繳納資產增值稅，且每種產品的規定都不一樣，令投資者無所適從。所以這些國家的公司往往都會在百慕大、巴哈馬等免稅或者低稅地區開設一間控股公司來發展海外業務，這樣客戶領取保險金和紅利時便可避免稅務的問題。

說到對客戶的保障，其實保險公司的母公司的經營都受其註冊國的政府監管，國際性的保險公司大都是上市公司，公司的總賬、包括海外控股公司及其以下的子、分公司的賬都要在註冊國接受稽核，並報送主管機構。

在百慕大控股公司以下的公司，如在香港經營業務，就要受香港政府監管，以確保有足夠償付能力。

另外百慕大也是國際性的離岸保險中心，法律制度完善，基礎配套齊全，監管嚴謹，有足夠制度保障保單持有人的利益，也得到了香港保險監管機構的認可，所以允許在香港開展保險業務。

保險公司在百慕大註冊，如果發生法律糾紛，保單持有人的權益受香港的法律保障嗎？

在香港經營的保險公司，雖然在百慕大註冊，但也須接受香港政府監管，遵守香港的保險法規。如果出現業務糾紛，香港法院和相關監管機構也將受理有關訴訟。

中分紅保單的分紅是不保證的，將來客戶所能領的金額可能會沒有或者很少嗎？

分紅保險的分紅是非保證的。非保證的意思是指保單的實際分紅金額可能高過保險建議書上的預計金額，也可能低過預計的金額，也就是說分紅的收益率是浮動的，而不是說有或者沒有分紅派發給客戶。

香港保監規定，保險公司的所有分紅保險產品必須每年公佈分紅履行率，也就是說保單的實際分紅與預計分紅的比率，客戶可以通過保險公司的官網查詢每年的分紅履行情況。

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