隨著高淨值人群規模的不斷壯大，他們對財富管理的需求也日漸增加。要想實現財富的增值和傳承，做好財富管理規劃非常關鍵。

然而，對於許多高淨值人士而言，在財富管理方面常常面臨著諸多難題：過度自信、稅務不合理、未重視對下一代的金錢觀教育……

那麼，高淨值人士該如何做好財富管理規劃？這有一份指南，以供參考。

01、高淨值人士面臨的4大問題

第一，財富規劃問題。

通常，高淨值人士的財富管理方式會受多種因素的影響，包括成長經歷、社交圈和宗教信仰等。然而，許多高淨值人士因過度自信，常會犯一些投資錯誤。

雖然集中投資可以讓投資者變得富有，但不一定能永遠保持富有。

譬如，帕特裏夏·克魯格是已故億萬富翁媒體大亨約翰·克魯格的前妻。當她的前夫通過集中投資媒體公司來創造財富時，帕特麗夏則將大部分離婚賠償金投資到了葡萄園中。當房地產市場崩潰時，她損失慘重，最後不得不拍賣珠寶以維持生計。

現實中，諸如帕特裏夏·克魯格因錯誤的投資而將財富揮霍一空的故事並不少見。

此外，擁有更多的投資控制權並不一定能帶來更好的業績。那些投資失敗的人往往是那些總在不斷調整策略的人。最好的方法是，明確財務目標，設置好資產管理的指標參數，然後交由專業人士進行管理，這將有助於幫助高淨值人士儘量減少頻繁調整投資策略的衝動。

還有一些投資者會被相對業績表現所困，當看到其他投資人獲得出色的投資回報時，會產生嫉妒和沮喪情緒，甚至懷疑自己的整體策略。事實上，相對業績是根據適當的基準衡量一個人投資業績的指標，從理論上講，最佳方法是將與投資組合中所持有的資產相對應的指數進行混合。

但是大多數人喜歡用標普500、道瓊斯指數等去衡量自己的投資業績，卻忽略了具體的投資組合情況。

第二，忽略對稅務的規劃。

很多富有家族在財務戰略中完全忽視了稅務規劃。能否有效地將家族財富傳承給下一代/受益人，是高淨值人士最值得認真思考的問題之一。

另外，隨著高淨值人士財富的不斷積累，風險敞口也隨之增加。很多人不認為保險是稅務規劃的一部分，但做好風險管理才是超高淨值人士財務規劃的基石。畢竟，傳統的保險範圍可能會忽略某些難以投保的負債、資產和財產。

第三，遺產規劃問題。

高淨值人士最大的擔憂之一便是如何將財產順利地傳承給繼承人。尤其是對擁有3000萬美元及以上遺產的超高淨值家族而言，更是如此，因為他們通常需要繳納大量的稅款。

以美國為例，2021年，美國政府會對超過1170萬美元的遺產徵收40%的固定稅，一些州還會徵收州稅和遺產稅。

第四，忽視對下一代的金錢觀和財富觀的教育。

許多高淨值人士一生中的大部分時間都在努力工作和創造財富，卻忽略了對下一代的教育，使得子女缺乏良好的金錢觀和財富觀。

譬如，作為曾經美國最富有的家族，範德比爾特家族擁有著名的比特摩爾莊園及多地房產。雖然該家族的幾代人在創造財富方面表現出了傑出的才能，但後代在揮霍財富方面也毫無節制，幾乎將所有的錢都花費在了昂貴的奢侈品上。很快，幾代人便將家族財富揮霍完了。

02、7大財富管理措施

第一，制定財富管理計畫和目標。

高淨值人士應根據目標、風險承受能力等來綜合制定自己的財富管理計畫。這些財富管理計畫應包括退休、債務管理、稅務、繼承等廣泛的複雜策略。譬如，自己希望達到什麼目標？

第二，做好稅務安排。

高淨值人士可以通過投資某些類型的資產或進行特定的財務策略做好稅務安排，包括設立慈善基金會、饋贈、信託等。

信託能有助於降低繼承人所承擔的成本，確保繼承人獲得應有份額。此外，信託還能規定受益人使用財富的方式和時間。目前家族信託有可撤銷信託、不可撤銷信託、生前信託、遺囑信託、保險金信託、家族慈善信託等。

關於慈善規劃策略，比如可利用慈善先行信託(CLT)或慈善性剩餘信託(CRT)來降低遺產稅風險。

另外，高淨值人士還可把自己的財富傳承給那些所得稅等級低於自己的低收入親屬。另外，還可以設置保險信託，委託人將自身人壽保險單合併到信託中。

第三，做好風險管控。

高淨值人士往往喜歡高風險的投資，包括股票、房地產、初創企業、加密貨幣等。對高淨值人士而言，雖然增值極為重要，但當財富積累到一定程度後，更應該重視財富的保值。此時，建議高淨值人士進行多元化投資，將債券、現金等納入投資組合中。

跨資產、地域邊界和行業的多樣化資產也可以幫助高淨值人士降低風險並產生更高的回報。一個多元化的投資組合對於任何投資者來說都是必不可少的，無論他們的淨資產有多少。

此外，針對網路安全問題以及訴訟風險、隱私洩露風險等，可借助保險來防範。

還有一些健康保險，如重大疾病保險、長期護理保險、永久性殘疾保險等，對高淨值人士而言也十分必要。

第四，制定適當的繼承規劃。

一般高淨值人士擁有的資產類別較多，如房產、豪車、企業、收藏品和古董、珠寶等，資產分割不均可能會導致家族成員之間的不和，企業接班計畫也可能造成家族成員之間關係不穩定。因此，對高淨值人士來說，遺產規劃是必不可少的。

家族的掌舵人，需要與所有的繼承人討論如何分配財富，找到他們感興趣的領域。所有的繼承，必須要得到相關方的同意才能作出決定，否則可能會產生遺產訴訟糾紛。

美國擁有超高淨值人士數量很多，約有40%為白手起家並擁有自己的企業。對這些超高淨值人士而言，提前制定好繼任計畫非常重要。

第五，提前做好退休規劃。

波士頓學院退休研究中心的研究人員發現，退休人員的家庭消費平均每年會下降0.75-0.80%，在退休20年後達到兩位數。此外，較富裕的退休人員並不會在退休後減少開支，最富有的人每年只減少了0.35%的消費。

為保障退休後還能有一個客觀的收入，高淨值人士可以將錢提前存入退休帳戶中。例如，2022年，美國國稅局允許個人向401(k)計畫最多繳納2.05萬美元，向個人退休帳戶最多繳納6000美元。50歲以上的人可以向他們的401(k)計畫額外繳納6500美元，向個人退休帳戶(IRA)繳納1000美元。存款上限每年會根據通貨膨脹進行調整。

通常401帳戶，可以投資資金，不能投資股票。IRA帳戶可投資的範圍要大點，可以投資股票、債券基金等。

一些高淨值人士的退休計畫需要尤其考慮一些能免受大市場波動影響的良好資產規劃，以及能獲得穩定收入的投資。

如今，在人口老齡化和經濟不確定性日益增強的背景下，許多高淨值家庭的理財重點已從資本積累和增長轉向財富保值。

第六，做好代際教育和財富教育。

理想情況下，遺產應保證後代有足夠的金錢去創造、建立和追求自己的目標。要實現這一目標，就需家族長輩給後代教授扎實的財務知識。

父母需從小教育孩子，通過談論自己的財務狀況，看他們作何反應，這將成為他們未來如何處理金錢的基礎。

父母還可以在孩子小的時候，通過削減孩子的預算，讓他們學會努力學習和工作；可以建議和鼓勵年輕一代在繼承大筆遺產之前，先自己賺取財富；還可雇傭子女為自己工作。

富有家族還可以考慮讓子女到自己的企業中工作，並將孩子們在工作期間賺取的收入，存入孩子的帳戶，這是幫助孩子儲蓄和獲得金融教育的好方法。

隨著孩子進入成年期，財務教育應轉移到參與財務、投資和慈善事業的相關討論中。如果一個家族想要處理好遺產，就必須向子女傳授如何處理遺產。隨著時間的推移，他們會對如何負責任地管理自己的財富形成自己的觀點和想法。

第七，找一個值得信賴的財務顧問來幫助你做資產管理。

一個高淨值人士擁有大量的財富，讓其逐一跟蹤所有的資產和業績表現可能會有難度。由此，他需要一名值得信賴的財富顧問來幫其管理資產。專業的財富管理顧問可以幫助高淨值家族管理投資、規劃遺產和業務繼承、降低風險、處理訴訟等。

另外，超高淨值家族可能需要不止一位財富管理人，具體取決於他們的需求。此外，還可以建議聘請一位兼任信託顧問的財富管理人。

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