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最罕見的一幕出現了！

你最近要去銀行存錢，會發現5年期存款利率比3年期還低。

（中國銀行APP）

按照常識，一般存越長時間，利息越高。所以理應3年期的利率比1年期的高，5年期的利率比3年期的高。

而現在5年期的利息比3年期的利息還要低，真正意義出現了利率倒掛。

影響有多大？我給大家算筆賬。

如果按照中行的利率去計算，3年期存款利率為3.15%，5年期存款利率卻只有2.75%，二者利率相差0.4%，

10萬存款一年少賺利息400元，差別沒有很大。

但如果你的存款金額越大，差別就越大了，比如100萬存款一年就少賺利息4000元。你們可以看看下圖感知一下。

那麼除了中行，還有哪些銀行的利率倒掛了？

國有四大行都已經倒掛：中國銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行。

其他全國性股份制銀行或者地方城商行，目前看到幾家是持平利率了，還沒倒掛。

如果你平時也有存定期的習慣，可以直接在自家銀行的APP上點擊【存款】，直接查詢到利率最新資訊。

下麵放上幾家銀行的利率資訊，供大家參考。

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為什麼會出現利率倒掛？

主要是兩個原因，一是給銀行降低負債端的壓力，二是讓更多存款出來投資消費，提振經濟。

一，降低銀行的負債壓力和成本。

銀行做的生意很簡單：低息吸納老百姓的資金，高息借出去，賺息差。

從貸款端來看：

5年期LPR下降，房貸利息減少，都意味著銀行的長期貸款利息下降。

因此，從存款端看：

如果銀行吸收太多五年期存款，成本已經鎖定，對銀行來說是不划算的。

另外，當銀行預期未來存款還會下降的情況下，不會在當前攬存大量長期存款。總體來說，虧本生意銀行是不會做的。

利率倒掛，其實也是變相在給銀行減壓。

二，倒逼大家拿出錢來消費和投資。

這個非常好理解。利率倒掛，可以引導大家縮短存款期限。

既然5年期比3年期的利息還低，老百姓便不那麼青睞長期定期存款了。

拿出更多錢用來消費和投資，促進經濟發展，對國家來說是好事。

看明白利率倒掛的原因，咱們普通老百姓怎麼應對？

但是對於咱們老百姓來說，影響就比較大了。

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利率下行的一個表現形式，其實就是利率倒掛。

到了極端情況，便是歐洲的負利率情況：把錢存放在銀行，還要倒貼利息。

對老百姓而言，最重要是意識到，利率下行是大勢所趨。

儘早接受這一事實，擺脫對存款產品的依賴。

要不然光靠存款，沒法做增值，通脹都跑不贏。

讓我們來看看中國三十年來的利率水準變化。

那麼利率最低可能會變成什麼樣？

中國人民銀行原行長周小川指出，“實際上我們中國還是可以儘量避免快速地進入到這個負利率時代……

負利率時代，就是如同歐洲、日本一樣，到銀行存錢，還得給銀行保管費。

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如果不存錢，賺點錢就花點錢，也不會有什麼影響。

如果把存錢作為一種理財和生活規劃的工具，那影響可就大了。

我們會優先考慮存短期，因為短期利率高，結果幾年後利率降了，我們又會繼續選擇短期村，一個是增加了操作和選擇成本，第二個是收益也在持續降低。

這還不是最大的影響，最大的影響在於，我們可能無法利用利息作為我們的長期穩定收入的工具。

舉個例子，假設利率是10%，小明每個月只靠利息生活不工作，每個月花費5000塊，那麼一年6萬，只需要準備本金60萬就夠了。60萬，輕輕鬆松。

5%的情況，小明想要獲得利息6萬，那麼就準備120萬。120萬，難度也不高。

3%的情況，小明想要獲得利息6萬，那麼就準備200萬。200萬嘛，雖然有些艱難，但是努努力也是可以的。

如果利率是1%的情況下，小明需要準備600萬！！！600萬！！！這也算是個巨大數字了，不是每個家庭都能湊出來的。

利率每下降1個點，我們需要準備的資金量就會上升一大截。

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為了避免受到利率下行的影響，我們可以通過金融工具來鎖定長期利率。

對於普通家庭來說，最容易獲得的金融工具就是儲蓄險和萬能帳戶。

- 儲蓄險，特別是增額壽，有封閉期，後期鎖定長期利率最高上百年，複利3.5%，利滾利，不可存，封閉期後隨時可以取。

- 萬能帳戶，逐漸停止中，保險公司吸引人買儲蓄險的手段，鎖定利率1.5%～3%都有，可以隨時存隨時取，注意手續費。

不要看不起複利3.5%，持有的時間越長，折算單利後看起來就更加誘人。

寫在最後

5年期存款利率比3年期還低；

大額存單利率的不斷下降；

養老金預定利率的下降；

...

都是利率下行長河中的小小漣漪，而接下來怎麼穿越長河、鎖定利率，很可能變成我們每個人亟需重視的問題。

希望大家都能提前做好規劃，更好地應對！

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