你有沒有算過

自己需要多少保額？

買保險你最關注什麼呢：

關心年交保費多少？

關心每年的保費對自己生活的影響？

關心需要交費多久？

關心自己能不能堅持到交完費？

關心保險公司？

關心禮品多少？

其實有一個問題往往被我們忽略：保額！

是的，你的保額足夠嗎？

為什麼要關注保額呢？

因為我們買保險是為了防範和解決問題。保額體現了未來一旦風險發生，我們的保單能在多大夠幫助我們解決問題。

我們應該怎麼科學地計算保額呢？方法有如下幾種：

雙十法

我國保險業比較普遍採用的“雙十原則”。所謂的雙十原則是指：應有的保額一般為家庭收入的10倍，合理的保費一般為家庭年收入的10%.但是，雙十原則僅僅是一個經驗法則，不僅不是萬能的，對於資產過高或收入過低的家庭也不一定適用。

五年生存期計算法

生命價值法則是以一個人的生命價值作為依據，來考慮應購買多少保額的壽險保額。該法則分為3步：

估計被保險人以後的年均收入，確定退休年齡，從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出後剩餘的錢。據此計算，可得出被保險人的生命價值。

有關生命價值法則還有一個更加科學的計算方法，那就是根據被保險人的收入情況，把每年的增長幅度計算進去，再扣除通脹的因素，計算出一個數值作為保額的參考，不過這個計算過程比較複雜。

案例1：比如，劉先生今年30歲，假設其60歲退休，退休前年平均收入是12萬元，平均年收入的1/3已花掉。粗略計算他的生命價值是：（60歲-30歲）×（12萬-4萬）=240萬元。

則“240萬”這一數字即可以作為考慮現階段購買多少壽險保額的參考值之一。

預期負債法

預期負債法是計算壽險保額的一種方法。預期負債法則計算方式是，將自己及至親所需生活費、教育費、供養費等費用相加，扣除既有資產，所得缺額作為保額的粗略估算依據。另外，被保險人從企業、自己之前購買的人壽保險處獲得的一定的保險保障也要扣除。

案例2：仍以劉先生為例，再從家庭需求的角度考慮壽險保額。假設其家庭目前年平均收入13萬元左右，每年最大支出就是大約5萬元的房貸，加上其他開支，總支出7.5萬元左右，家庭現有一價值80萬元的房屋。

考慮到劉先生家最大的開支房貸要還20年，他還需要以保險補償家庭未來30年的開支，那麼確定他的家庭需求為：

7.5萬元×20年+（7.5萬元-5萬元）×10年-80萬元=95萬元。

答案：可以根據計算綜合得出，劉先生所需的壽險保額大致在95萬—240萬之間。

一般而言，壽險保額是一個區間值，下限是被保人承擔的家庭責任，上限是被保人的生命價值。當然，如果生活水準有所提升，或者希望通過保險完成大額資產的傳承等問題，也可以提升保額。

大病面前，你的保險保額夠了嗎？

重大疾險需要買多大保額保額

重疾險保額，需要根據目前重大疾病醫療所需要的費用構成而得出的結論。治療、康復和彌補收入的損失，都需要考慮。

1治療費用 - 40萬

治療費用是放在首位的，那多少才夠？專家建議，要想接受比較系統的治療，費用起碼準備30～50萬比較合適，我們取中位數40萬；社保能報銷一部分，但絕對不能完全指望社保。根據醫院的統計結果，癌症治療中，實際的社保報銷比例僅為20%左右。如果是出國就醫，那社保就完全不用指望了。

2良好的康復 - 30萬

像腦中風後遺症這種“發病率高、致殘率高、死亡率高、復發率高、併發症多”的重疾，這樣的病症在得到精心的醫治和照顧下一般也能生存十年，所花的護理費約在36萬（每月3000元），生活費約36萬（每月3000元）。

說說護理的人工費用，醫院護工每天大約200元左右，單獨的保姆照顧病人需要月工資5－6千元。假設需要2－3年用於康復，需要多少錢？這部分的費用社保並不能報銷。

3收入損失 - 30萬

有人認為自己有存款百萬，假設真的出現意外，願意把這百萬家財都花在治療費用上。即便如此，難道你願意將自己的積蓄送給醫院嗎？以後家人的生活怎麼辦？二十年奮鬥，可能一場大病後就全泡湯。所以說，重疾醫療保險是防止因病致貧，保障生活穩定的最有效途徑。

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