一．未來養老，你準備好了嗎？

全國60周歲及以上老年人口26402萬人，占總人口的18.70%；全國65周歲及以上老年人口19064萬人，占總人口的13.50%;全國老年人口撫養比為19.70%，比2010年提高7.80個百分點。

其中，有兩大特點值得大家關注：

1、老年人口規模龐大

全國31個省份中，有16個省份的65周歲及以上老年人口超過了500萬人，其中有6個省份的65周歲及以上老年人口超過了1000萬人。

2、老齡化進程明顯加快

與2010年相比，我國60周歲及以上老年人口、65周歲及以上老年人口分別增加8637萬人、7181萬人，占總人口的比重分別上升5.44個百分點、4.63個百分點。

聽說，專業登山隊員爬珠穆朗瑪峰的時候，一般不會選擇北坡，因為南坡坡度很小，而且風景秀麗。

其實，養老如同爬山，如果我們選擇在20歲爬60歲的山，這個坡度我們走路就可以過去，我們需要的只是時間而已；如果到55歲，甚至到60歲的時候再考慮爬60歲的山，這時我們需要扶梯才能上山，甚至還需要專業的登山工具；等到60歲以後，就不需要再爬了。爬山就是一個過程，而選擇什麼時候來爬？在什麼地方爬？就會有呈現出不同的效果。

每個人在其一生之中只有大約35年的時間在工作，這期間會有持續穩定的收入。當60歲退休後，大部分人將面臨沒有收入、醫療費用增加、營養費用增加、高額護工費等現實情況。因此最好的選擇是在可以工作的這35年中(從25歲到60歲期間)做好養老規劃。

《國人養老準備報告》發現，為提前做好養老準備，超七成“90後”開始考慮養老，“80後”“70後”養老需求更迫切，相應比例更是分別高達80%和85%。

受訪者中，59.5%的人擔心退休後會出現“無力支付醫療費用”，26.3%高收入群體對於“無力支付醫療費用”的擔憂非常高，說明即使是較富裕的家庭，大病造成的財務衝擊也會產生較大的影響。

占受訪者總數80.6%的未退休受訪者認為，退休前的所有儲蓄(包括存款、股票價值、基金價值、養老年金保單的價值等)應為目前年收入的十倍，才可以實現退休生活目標，享受舒適的養老生活。

二．養老規劃，選擇年金險的優勢

時間不一定能造就一位偉人，但是一定會造就一位老人！即使一生平平安安一帆風順，老去是我們每個人不得不面對的現實問題。

想安排自己過什麼樣的晚年生活呢？基礎生活還是品質生活？相信大多數人，會選擇後者，也就是有尊嚴有品質的老年生活。

養老這筆費用，相信對於絕大多數人來說，都不是個小數字，即便90後還有30多年才會退休，想要攢夠這筆養老錢，也並不容易。我摸了摸口袋和良心：確實沒存好這筆錢呢！

對於養老，應該有這幾點清醒的認識：

1.靠子女養老並不科學。有人說，我靠養兒防老。但現在低出生率、421的家庭等問題突出。一個小孩子最終要負擔兩個父母，然後再加上四位老人。一個人要撫養6個人，在這種結構裏面，先不說子女孝不孝順，就算孝順還有可能心有餘而力不足。還有長壽的問題，可能等到80歲需要退休金的時候，我們再看自己的子女，他們也要面臨養老的問題了。

2.養老的錢需要做好規劃。現在會賺錢，是賺今天的錢，不是將來有錢。就算再會賺錢的人，也保不了中間不發生意外，這也是為什麼養老金需要我們專款專用的來準備。

3.養老規劃要趁早。工作收入增長率會隨著薪資水準的提高而降低，而理財收入增長率會隨著資產水準的提高而增加，所以做退休規劃不宜太晚，最晚不要超過40歲，最好在退休前20年就開始準備。專家表示，養老規劃越早越好。

4.社保+商保，才能吃飽又吃好。我們必須要認清的現實：社保只能讓你老年“吃飽”，卻無法“吃好”；企業年金挺好的，但並不是人人有份；儲蓄風險低且實用，卻很難跑贏CPI；把希望寄予子女身上，子女卻還要撫養下一代；想通過投資賺大錢，卻又害怕承擔風險……專家表示，積累未來養老金，如果通過繳納社保，進行儲蓄和購買理財產品，再配置商業保險，這一系列的周全規劃，養老金儲備就比較充足了。

因此，我們要趁早制定完善的養老規劃，提升能力讓收入更高，縮減不必要的開支，每月要存錢，拿出一部分錢來理財，社保不斷交，商業保險也要買。

結合現在很多年輕人的現狀，說簡單一點，年金險對於現在要做養老儲備的人來說，有這樣三個優點：

1.專款專用。現在很多年輕人存不了錢，年金保險讓年輕人專款專用，形成儲備的意識，每年都必須要繳納保費，在確定的時間，給確定的人，一筆確定的錢，不會被提前或他人挪用，真正實現存錢做養老規劃的作用。

2..鎖定利率收益穩定，風險低。養老年金保險的利率是白紙黑字寫在保單上的，同時預期收益是根據保單合同約定的利率來計算的。

3.更加靈活更加定制化。年金險既可以等額領取，也可以按比例增額領取。在繳費方式和養老金領取方式上更加靈活更加定制化，旨在滿足個性化的養老需求。

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