「羅翔：如果一個人標榜自己遵紀守法，這個人完全有可能是人渣」，圖源：脫口秀反跨年

灣區渣男事件讓人男默女淚、人神共憤，驚動了華人圈、保險圈、律師圈......很多人看完心裏受到了巨大的衝擊，緊接著翻出保單看受益人、諮詢信託、火速約律師的操作層出不窮。

那麼，更改保單受益人，真的就能完全規避傳承風險嗎？不同的傳承工具（遺囑、保險、信託、贈予）分別有哪些特點？邀請到19年家族傳承安排經驗的章強David Zhang為我們解答這些問題。

更改保單受益人

就能完全防範渣男嗎？

針對灣區渣男事件，有人說，這是一個寫錯保單受益人的故事，太太應該去買一份保單，保單的受益人只寫父母和孩子，不寫先生。

需要特別注意的是，這在加州是不合法的。

美國有一個很重要的概念叫婚內資產，分為婚內共同（community）資產和獨立(separate)資產。加州是共同資產州，婚內用共同資產買的保單，屬於共同資產，不能在保單的賠付裏把先生的收益完全剝離掉，這是不合法的，這點跟中國不太一樣。

另外如果保單像網傳一樣是facebook給買的，如果是公司買的，最大的好處就是它不適用於共同資產的法，而是適用聯邦法，高於州法，這種情況下保單受益人可以100%寫父母，渣男不能挑戰。

傳承安排三要素

如何避免灣區渣男事件重演？有人考慮保險受益人、有人考慮遺囑、有人考慮信託。

很多人在做傳承規劃時，把很多精力都放在了工具上，容易忽視很多重要資訊。實際上，在安排傳承前，應該先眾觀全局，完整地考慮傳承的三要素：財產、工具和對象。

財產：在哪個地方（所在地不同有管轄權和適用法的問題）、在誰的名下（人在不同的地方有管轄權和適用法的問題）、婚前財產/獨立財產/婚內共同資產、未來的收入；

工具：遺囑、保險、信託、贈予、無遺囑的法定傳承；

對象：傳承的錢給誰。

作為專業人士，最重要的就是一定要從3個點去考慮分配，這樣可能會得到一個更好的傳承安排規劃。

不同傳承工具的對比

接下來到工具部分，基於加州和美國法，不同傳承工具有不同的特點：

1、沒有遺囑直接法定繼承

時間久成本高、不確定性很大、實際傳承結果可能與預期有出入。特別在子女財產保護方面，沒有遺囑，法定傳承是非常差的。父母的權益在沒有遺囑的情況下，在美國是大概率沒辦法保證的。

2、遺囑

比法定傳承好的是可指定財產收益比例、繼承人和子女的監護權。優點是簡單低成本，在美國幾百美金就能做好一個，缺點是遺囑是需要法院認證的、不能規避遺產稅、對債權人沒有保護效果。

遺囑有比沒有強，但是有了遠遠不夠。在灣區渣男事件裏，假如亡妻立了遺囑，只對她生前共同財產的50%有效，另50%的共同財產是歸先生的，她沒有權利通過遺囑主張分配先生50%的部分。

3、保險

可實現定向傳承，在美國，不同的州、不同的產品、不同的保單持有方式對傳承都有印象。但遺囑、保險、贈予的特點是在去世那一刹那，一次性地在一個時間點上做安排，不能提供持續地安排和監督。

在美國，一般保單的賠付是屬於遺產的，外國人在美國持有的保單不屬於遺產，沒有遺產稅，但是美國人綠卡持有的保單的賠付是遺產的，所以一般我們建議保單做的時候就放到一個信託裏。

4、信託

信託分為可撤銷信託和不可撤銷信託，是個人做財產保護和遺產規劃的重要工具。

第一種可撤銷信託，委託人在世時可隨時改動信託合同、受益人或取消信託的。在灣區渣男事件裏，如果夫妻雙方做了聯合的不可撤銷信託，共同把婚內資產放進去，雙方是受託人，如果去世了一個人，就剩渣男一個人了，如果信託條款沒做事後的安排，渣男作為唯一的受託人，對信託就有很多的控制了。

第二種不可撤銷信託，與遺囑和可撤銷信託不同的是，不可撤銷信託可以改變婚內財產的分配。傳承安排可以跨幾代，可規劃贈予和遺產稅。建議資產量多的，儘量把要傳承的一部分通過不可撤銷信託來持有。

5、贈予

婚姻內或婚前贈予可做一定傳承，但如果資產在一個人名下，任何依賴人去安排的東西，總是有局限性的。

總結來說，如何規避繼承風險，照顧好父母和幼子，預防渣男侵蝕資產：

盡可能使用不可撤銷信託，找個專業受託人，避免個人受託人；

如果孩子是受益人的情況下，如果是可撤銷信託，一定要找孩子財產的監護人；如果是不可撤銷信託，一定不要在孩子年輕的時候就把錢分給他們；

如果生前做的是夫妻雙方聯合的可撤銷信託，一定要指認一個survivor trustee備用受託人替代自己；

用個人資產separate（不要用婚內共同資產）買定期壽險，指定父母為受益人；

有孩子的情況下，遺囑是少不了的。即使做了信託，還得有遺囑，要指定孩子的監護人；

能做什麼先做什麼，隨著風險意識增強，逐漸往復雜的工具上使用。

永遠不要去挑戰人性

擅用各類財富傳承工具

提前用制度法律來安排

最大程度地護親人周全

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