今天上了6個小時的CPD課程，其中有4小時是在講養老儲蓄的話題，因為香港本身就沒有政府養老金，所以香港市民只能依靠自己儲蓄，或者在工作時硬性供款的MPF，以及孩子長大後給的家用，來度過漫長的養老生活。

這足夠了嗎？當然不夠，現在的年輕人不讓父母貼錢買房算是不錯的，還指望每個月像交稅一樣給家用？所以很多計程車的司機，都是滿頭白髮的老人家，新來香港的遊客很多都有擔心：這個老人家開車能看清路吧？

這事兒僅僅是跟香港有關嗎？當然不是，人口老齡化問題將是整個咱們中國最艱巨的難題。不但是青壯年的人口紅利消失，更麻煩的是目前的養老金制度在20年後，絕對會發生入不敷出的情況。道理很簡單，如果說現在是每4個人在交養老金，供養1個拿養老金的老年人，未來每3個人要供養2個拿養老金的老年人，社保養老金制度怎麼自行運轉下去呢？

於是，現在政府也大力推動養老儲蓄，最近中銀保監近日發佈《關於擴大養老理財產品試點範圍的通知》，自3月1日起，養老理財產品試點範圍由「四地四機構」擴展為「十地十機構」（北京、瀋陽、長春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳）。

各家銀行也已經在大力推動養老理財產品。這種產品最大的特點就是：長期與穩定，5年以上的封閉期，再加上比較穩健的資產配置，應該能夠把整體回報率做得比定存更高一些，但風險也不會太大。

只有老百姓真正能夠自己把養老儲蓄的問題解決大半了，政府才能放心地慢慢解決社保養老賬戶收支平衡的問題。完全指望社保養老金來養老？恐怕會餓肚子的。

但對於大部分30多左右，事業問題，孩子也出生的人而言，養老問題似乎又太遙遠了，現在存一筆錢，要30年後才能領取，哪怕這樣的養老保險產品，都被很多人視為“詐騙”。確實，從心理學上講，我憑什麼要犧牲現在自己的享受，來成全30年後的“那個”我？

所以，以60歲、65歲退休來考慮存養老金，這事兒多半會失敗。我們要轉變思維，考慮的是：我到底什麼時候能夠自主選擇退休？是40歲？45歲？

這並不代表未來我就真的泡杯茶，去和老大爺一起下棋，而是有這樣的底氣：老子可以選擇自己想要的生活，自己想要的工作，我不會為了五鬥米折腰。

我們是不是可以為了這樣的畫面，現在就開始努力呢？

為此，我們選擇理財產品時，要關注的是：這個計畫從哪一年開始，可以給我產生多少被動收入呢？

如果我現在每個月正常開支是1萬，一年就是12萬，這份理財計畫未來能夠每年能夠給我產生2萬的可提取盈利，那麼我現在是不是已經實現退休目標 2/12，也就是1/6了？

一年能夠有2萬可提取盈利，需要多少本金呢？如果我們按照正常5%回報來計算的話，大約40萬本金，每年就能夠產生2萬盈利。

如果我們需要一年12萬，那麼我們的儲蓄目標，就是240萬。這個數字是不是很誇張呢？如果你覺得“是很誇張”，那麼我建議你去豆瓣找一下“喪心病狂攢錢小組”，那裏很多95後都已經靠自己節儉儲蓄，存到了超過100萬的儲蓄額。

養老儲蓄，非常重要。但是，我們不要為了30年後而儲蓄，我們要為了現在積累被動收入而儲蓄。法定退休年齡不是我們退休的時間點，我們要能夠自由決定退休時間，哪怕退而不休都是一種選擇，但那絕對不是因為錢而被迫的選擇。

5年、10年後就能選擇“主動養老”，這才是我們養老儲蓄的目標！

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