近期大火的電視劇《小捨得》，表面上是一部“小升初”關於孩子教育的故事，其實隱藏著很多值得深思的細節。

比如重組家庭婚前財產分配的問題——南建龍拋棄了與其相伴十幾年的原配，娶了能夠悉心照顧自己的陪護蔡菊英。與南結婚後，蔡和女兒田雨嵐不用再過顛沛流離的生活，也能供女兒讀大學。可當蔡發現存摺上的錢被南父全給了原配的女兒，蔡不淡定了，她惶恐害怕了，哭訴南不把自己當一家人！

南與蔡雖然是合法的夫妻，可畢竟是重組家庭，早晚會面臨婚前婚後財產歸屬、子女繼承等問題。

我國逐年攀升的離婚率，也造就了再婚家庭比例的升高，作為婚姻中的財富創造一方，婚變造成的財富分割，將影響到整個企業、股東以及千萬股民的切身利益，甚至還會造成代際財富繼承的隱憂。

因此，對於高淨值人群而言，做好婚姻財產規劃非常有必要。那麼要如何做呢？

01.婚前個人資產保全規劃

首先必要的資產隔離，可將企業資產、家庭資產和個人資產劃分清楚，防止形成關聯交易。

其次可通過婚前財產公示、婚前約定、家族信託等諸多方式和工具進行統籌規劃。對於婚前財產約定公證的範圍，高淨值人群既可以對夫妻婚前的財產範圍進行適當約定，也可以對雙方婚姻關係存續期間一起奮鬥打拼的財產進行約定；約定的形式可以約定為各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。

除此之外，雙方也可以對婚姻關係存續期間對外負債的償還義務進行適當約定。 

02.重組家庭婚姻資產規劃

▍再婚前的財產協議

建議和前妻或前夫在財產上劃清界限，不要有財產糾葛（除了子女的撫養費）。股權和房產等財產尚未分割的，儘快協商處理，協商不成應儘快起訴。可以訂立婚前財產協議，為保障法律效力還可以進行公證。

▍訂立遺囑

對於再婚家庭，一方可以訂立遺囑，寫明去世後，屬於自己的財產由自己的子女繼承，對方無權繼承。雙方還可以訂立共同遺囑，寫明各自的財產由各自子女繼承，雙方均不繼承對方財產。還可用協議加遺囑的方式，儘量簡化法律關係、減少家庭糾紛。

▍購買保險

大額人壽保險已成為中產階級家庭財產配置的常見標配，一方或雙方可以購買保險產品，指定受益人。此外，還可購買重大疾病險、住院醫療附加險等，以防止因自己發生意外而影響家庭的生活品質。保單的受益人最好明確指定一人或數人，比如自己的父母或（和）子女。不要寫法定，避免日後發生糾紛。

▍利用信託實現財富管理

家族信託是適應現代社會財富增長趨勢下的特殊財富管理制度，具有保密性、資產保障、稅務籌畫及傳承功能，能夠幫助再婚的高淨值客戶進行有效的財富管理和傳承。

家族信託，是將資產交給專業機構進行專業化管理，並按自己的意願明確信託受益人，且分配時點、分配條件及分配頻率可以靈活調整，信託資產可以不以子女名義持有，不計入子女婚內財產，離婚時無需分割。

此外，還可以選擇設立保險信託調節家庭（家族）財富的分配，保障特定家庭成員的利益。

保險金信託能夠規避受益人在一次性獲取大額資金後管理不當或揮霍無度，只針對受益人基本生活給予長期生活保障。建議您通過私人銀行、信託公司、專業律師、稅務師等進行系統規劃和稅收籌畫。

▍資產傳承早安排

企業家往往在再婚前已經積累了一定的財富，如何選拔接班人，避免子女之間的衝突，規劃財產繼承，是他們面臨的挑戰和複雜問題。如果沒有提前規劃的財富傳承，可能會導致繼承糾紛、親人反目、隱私曝光、財富大幅縮水等後果。

財富傳承要先確定轉移的對象，挑選合適的轉移時機，根據不同的財產類型，合理安排搭配不同的傳承工具和手段。

具體傳承方式有贈與、繼承、保險、信託等等，建議多種傳承工具綜合運用。比如，對於保額較大的保單，通過保險金信託的方式可以實現定制化的保險金給付方案。因為保險金信託是保險與信託的雙優融合，具有保險與家族信託的雙重優勢。我們可以把保單的受益人改為信託公司，當發生保險理賠時，保險金直接進入信託，成為信託財產。此時保單就轉化為“家族信託”，可以享受家族信託的各種靈活、定制和創造性的功能。

婚姻需要經營、財富需要保護，婚姻財富兩全需要智慧，利用科學的財富管理工具，將主動權把握在自己手中，讓家族的財富和諧傳承。

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