與其他國家相比，中國人是世界上最喜歡儲蓄的。憂患意識讓很多家庭都有存款，尤其是出生在物質匱乏年代的老年人。中國家庭父母與子女之間又比較含蓄、內斂，很少有父母會有意識整理銀行存款的資訊並告知子女。這就造成了一個隱患：兒女隱約知道父母有存款，但父母從未向兒女說過該筆存款具體的開戶銀行及銀行帳戶。最近，越來越多的客戶諮詢，父母去世不知道銀行存款具體資訊，他們該如何去銀行查詢、找到這些隱秘的家族資產，不造成財產流失呢？

筆者團隊以北京地區為例，通過電話、實地走訪等方式，確認了若父母去世時有兒女不知道存款資訊，該如何發現、確認並順利繼承該筆存款的方法。在此分享給各位讀者。

一、中國銀保監會、司法部聯合發函簡化查詢程式

因為實踐中存在大量繼承人不知道已故存款人的開戶行、銀行帳號的案例，為了順利解決該類糾紛，早在2019年4月19日中國銀保監會、司法部便聯合發佈了《關於簡化查詢已故存款人存款相關事項的通知》（銀保監辦發〔2019〕107號），該通知明確了各大銀行應簡化查詢已故親屬存款相關事宜的程式。具體內容如下：

已故存款人的配偶、父母、兒女憑已故存款人死亡證明、可表明親屬關係的檔（如居民戶口名簿、結婚證、出生證明等）以及本人有效身份證件，公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人憑已故存款人死亡證明、公證遺囑及本人有效身份證件，可單獨或共同向存款所在銀行業金融機構提交書面申請，辦理存款查詢業務。

查詢範圍包括存款餘額、銀行業金融機構自身發行或管理的非存款類金融資產的餘額。銀行業金融機構經形式審查符合要求後，應書面告知申請人所查詢餘額。對代銷且無法確定金額的第三方產品，銀行業金融機構應告知申請人到相關機構查詢。

因此基於上述通知，法定繼承人可帶著已故存款人死亡證明、可表明親屬關係的檔（如居民戶口名簿、結婚證、出生證明等）以及本人有效身份證件；公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人可帶著已故存款人死亡證明、公證遺囑及本人有效身份證件，根據推測去到各個銀行的支行進行查詢。

並且，查詢人在獲得銀行存款的相關資訊後，可根據銀行帳戶的資金轉出，去尋找其他帳戶線索。同時注意不要註銷已故親人的手機號，因為手機號與銀行卡、微信、支付寶等帳號綁定在一起，可根據已故親人的手機存的資訊查詢相關財產線索。

值得注意的是，因為央行不對自然人辦理業務，所以自然人無法憑藉上述證明檔去央行查詢所有被繼承人的存款資訊，目前只能去各家銀行進行查詢。

二、查詢已故存款人帳戶的具體手續及程式

為了更加明確辦理查詢已故人存款的相關事項，筆者根據查詢人、查詢銀行的不同，為各位讀者梳理了一下具體查詢存款的手續和流程：

（一）查詢已故親屬銀行存款及理財資訊

1、第一順位法定繼承人，按照如下內容準備材料：

（1）死亡證明：如醫療機構出具的死亡證明、公安機關出具的死亡證明、注明了死亡日期的註銷戶口證明；

（2）親屬關係證明檔：如戶口本、結婚證、出生證、公安機關出具的家庭成員關係證明、街道/鄉鎮或社區居委會/村委會出具的親屬關係證明；

（3）本人身份證件：持原件+身份證影本。

2、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人，按照如下內容準備材料：

（1）死亡證明：如醫療機構出具的死亡證明、公安機關出具的死亡證明、注明了死亡日期的註銷戶口證明；

（2）公證遺囑：持原件；

（注：去銀行查詢已故人存款資訊，銀行目前僅認可的遺囑形式為公證遺囑，憑自書遺囑，錄音、錄影遺囑等其他遺囑暫不能辦理相關業務。）

（3）本人身份證件：持原件+身份證影本。

既不是第一順位法定繼承人，也不是公證遺囑指定的繼承人，但又有繼承權的人該如何辦理呢？該類人可以去辦理繼承權公證，通過公證機構查詢被繼承人銀行存款資訊；也可以委託律師發起財產繼承糾紛訴訟，通過法院調取查詢相關銀行存款資訊。

（二）具體銀行要求

經筆者電話詢問、實地走訪，明確了部分銀行對已故存款人活期存款、定期存款、國債、理財基金等遺產的查詢程式：

1、建設銀行

（1）第一順位法定繼承人：可持已故存款人死亡證明、表明直系親屬關係證明檔（戶口本、結婚證、出生證明等）、本人的有效身份證件等材料去銀行查詢。

（2）遺囑繼承人或受遺贈人：公證遺囑的繼承人或受遺贈人可持公證處的公證書，未經公證的遺囑的繼承人或受遺贈人可持人民法院的判決書、裁定書、調解書，上述人員可單獨或共同向銀行提交書面申請，查詢已故存款人的存款等資訊。

2、中國銀行

中國銀行不同支行，其要求不盡相同，因此具體查詢時，建議讀者電話詢問需要準備哪些材料。根據筆者查詢的結果，必須要帶的材料有：已故存款人死亡證明、表明直系親屬關係證明檔（戶口本、結婚證、出生證明等）、辦理人的身份證件原件、公證處出具的《存款查詢函》（注：一張查詢函只能用於一家銀行，因此在申請時可多申請幾份）。

3、交通銀行

已故存款人死亡證明、表明直系親屬關係證明檔（戶口本、結婚證、出生證明等）、本人的有效身份證件。

4、浦發銀行

已故存款人死亡證明、表明直系親屬關係證明檔（戶口本、結婚證、出生證明等）、本人的有效身份證件。

5、招商銀行

已故存款人死亡證明、表明直系親屬關係證明檔（戶口本、結婚證、出生證明等）、本人的有效身份證件。

6、工商銀行

已故存款人死亡證明、表明直系親屬關係證明檔（戶口本、結婚證、出生證明等）、本人的有效身份證件。

三、查詢到的存款該如何繼承或處分？

如果對遺產繼承無異議，則繼承人可直接去公證機構辦理繼承權公證，再去銀行辦理過戶或支付手續；對遺產無法形成一致分割意見，在公證機構無法辦理繼承分割證明書的，繼承人們可以去法院提起繼承糾紛訴訟，然後依據法院作出的判決書或調解書去銀行辦理過戶或支付手續。

對於父母辛辛苦苦一生積攢的存款，若僅僅因為未及時告知兒女該存款的具體資訊而造成遺產不必要的損失，那不論對於繼承人還是被繼承人來說都是一個不小的遺憾。因此，為了避免這樣的遺憾出現，建議對於財富的傳承，被繼承人可以早做安排與規劃，提前通過遺囑等形式將遺產的具體形式、資訊等做出梳理和安排。如果被繼承人實在是無法接受提前訂立遺囑的，建議被繼承人至少需要做一個“財產清單”——即羅列自己的所有財產的資訊線索，並把該財產清單交給自己信任的人保管，如私人律師、理財顧問、親朋好友等。至少，不會讓辛苦一生的積蓄變為找尋不到的財產。

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