2018毛總保費5317億

2019年3月15日香港保險業監管局公佈，2018年香港保險業毛保費總額達5317億元，按年上升8.6%。

根據保監局臨時統計數字，2018年香港保險業長期有效業務的保費收入，按年升8.3%至4782億元。當中人壽及年金（非投資相連）業務保費收入同比升4%至3965億元。

2018內地客戶新保費476億

2019年3月15日，香港保險業監管局同時公佈了2018年全年度香港保險業臨時統計數字，個人壽險新單總保費總額為$1,618億港元，與2017年全年比較，上升了6.9%。

其中，內地訪客帶來的新造保單保費在2018年繼續保持平穩，有關新造保單保費高達$476億港元，占個人業務總新造保單保費的29.4%。

一、個人新單業務標準保費（年化保費+整付保費*10%），排名前四的公司分別為友邦、保誠、匯豐人壽和中國人壽海外。

二、個人有效業務（新單+續期）標準保費，排名前15的香港保險公司市場占比為94.3%，上浮5%，收入排名前四的公司分別為保誠、友邦、匯豐人壽和中國人壽海外，占比62.9%。市場逐漸形成了往大公司集中的趨勢。

三、新單保單數統計，內地訪客購買重疾險的數量最多，持續上升，2018年占比為62.1%，遠高於2017年，展現出香港重疾險對內地訪客較強的吸引力；其次為終身壽險，占比29.5%，較2017年同期有明顯下降。

四、新單保費統計，內地訪客購買終身壽險的保費最多，2018年上半年占比為57.6%，與2017年同期相若；其次為重疾險，占比13.6%，較2017年同期有明顯升高；萬用壽險排名第三，占比12.7%。

重疾險受熱捧

繼2016年的內地訪客赴港投保小高潮之後，近年的新增生意量達到了新的平衡並且逐漸回歸理性的狀態。相比於2017年全年新單保費508億港元（占比32.6%），2018年總體內地訪客總保費有稍許下降。但總體的保費結構更加合理，重疾險比例明顯增多。

內地訪客購買的保險產品與2017年的統計數字相若，約95%是醫療或保障類型的保險產品，例如危疾、醫療、終身人壽、定期人壽及年金等；約99%保單為非整付保費保單，即保費非以一筆過模式支付。

2018年香港保險的重疾險推陳出新，產品不斷創新，從早期理賠還原保障、多重保障、癌症保障、心臟中風保障、結合運動程式、男性保障、先天性疾病保障、良性病變保障、家庭成員額外保障、人壽額外保障等等，各家保險公司百花齊放各顯所長，在競爭如此激烈的市場上，對於投保香港保險的客戶是非常幸運的。

三款最受歡迎重疾險推薦

友邦「加裕智倍保2」概括

「加裕智倍保2」的主要產品特性包括：

疾病種類：共115種疾病（58種重疾+44種輕症+13種少兒疾病）；

首十年保額升級：30歲以下50%，31歲及以上35%；

保證轉換權益：首十年升級保額可免體檢轉換為終身保額；

癌症多重賠償：額外4次癌症、心臟病、中風賠償，每次為原保額的80%，其中兩次癌症賠償之間的間隔期最少為3年，其他重疾賠償之間的間隔期最少為1年；

癌症治療靈活選：被保險人首次罹患癌症後，可以行使“癌症治療靈活選”權益，將第二次癌症賠償間隔期的3年縮短至1年，從而提早獲得第二次賠償，但獲得賠償的金額將由原先的80%原保額減少至40%；

家庭成員保障：兒童被保險人的父母/成人被保險人的配偶身故可豁免後續保費（免核保）；

兒童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的疾病；

「首護摯寶」保障：為未出生嬰兒提供「加裕智倍保2-首護摯寶」版本，媽媽懷孕22周後即可為孩子投保，為孩子出生之前和出生之後的最初90天提供保障；

Vitality健康程式：首年保額額外提升10%，通過運動賺取積分，可將原保額提升最多15%；

保費：新增30年繳費期，保費整體較「加裕智倍保」提升約5%至20%；

分紅及收益率：長期（70年以上）保證收益率約為1%，預期收益率約為5.5%；

不再提供原位癌及早期惡性腫瘤延續賠償（在罹患癌症後可提供額外一次的原位癌/早期惡性腫瘤賠償）。

安盛「愛護同行」概括

「愛護同行」的主要產品特性包括：

疾病種類：共128種疾病=62種重疾+53種輕症+13種少兒疾病；

保額升級：全部年齡階段首十年贈送額外50%重疾、身故保額；

多重賠償：一次重大疾病+兩次癌症+兩次心臟病/中風（共500%的保額）；

市場首創「持續癌症保險賠償」：在首次癌症確診1.5年之後，如果癌症復發、擴散或持續，可每月提供相當於基礎保額5%的賠償作為收入替代，最長可連續賠償4年，或直至癌症康復或身故，最高癌症賠償高達保額 340%；

“同行20”保額升級：投保「愛護同行」同時投保安盛的癌症、中風附加醫療保障，首20年的重疾賠付或者身故保額再提升50%；

輕症賠償：沒有賠償次數限制，每次預支20%的保額，直至基礎保額賠付完畢為止，原位癌和血管成形術最多可理賠2次，其他輕症最多可理賠1次；

良性病變重大手術保障：無論所患疾病與重疾或輕症是否有關，只要進行符合醫療所需的重大手術，就為被保險人預支20%的保額賠償；

糖尿病併發症額外賠償：3種由糖尿病併發症引致的輕症，除了原本賠付的20%，再額外預支20%的保額（即總共預支40%）；

原位癌保障：保障所有器官原位癌（皮膚癌除外），最高可賠償2次。

保誠「守護健康加護保」概括

「守護健康加護保」的主要產品特性包括：

市場獨有：良性腫瘤“額外”10%保額賠付；

市場罕見：早期索償後，可豁免1年保費，終身最多可豁免3次；

多重保障：可最多賠付5次，賠付總額可高達客戶所購買的基本保額的420%【=首次重疾（100%保額）+額外兩次癌症賠付（共160%保額）+額外兩次心臟病或中風賠付（共160%保額）】；

疾病種類升級：118種受保疾病【=57種嚴重疾病+61種早期疾病】；

額外贈送：首十年贈送50%的額外保額，終身賠付上限提升至470%；

保障兒童先天性疾病：

重疾險必須要買的幾個理由

重疾險就是為重大疾病提供保障的保險，比如它能保障我們最害怕的癌症，如果不幸患了癌症，就達到了重疾險的賠付標準，保險公司會賠付我們一筆錢，我們可以用這一筆錢去治病，甚至說放棄治療環遊世界也是可以的，反正保險公司把這筆錢一次性賠付給我們，具體怎麼花都是我們自己的自由。

買保險不是為買而買，而是將來在某個時間段幫你解決財務問題的，所以我們來看看重疾險到底能幫我們解決哪些問題？

1.首筆巨額付款的問題

當發生重疾時，首先我們不管用什麼辦法，必須要迅速拿出一大筆錢支付巨額的醫療費用，你才會有治癒的可能性。這筆現金必須能夠支撐到你（通過社保和商業醫療險）首次報銷醫療費到賬。

思考：如果突發重疾，你能馬上拿出一筆巨額現金支付首筆醫療費嗎？你能給醫院說“等我發了年終獎”、“等我的理財到期”、“等股市漲起來”或者“我先給你個客廳”嗎？能這麼說嗎？

2.醫療費用的補充

當我們治療重疾時，除了支付醫療費用外，還會產生大量的關聯開支和額外開支，這是通過社保和商業醫療險所不能報銷的。比如腎衰竭，我們找腎源的過程需要花錢，找到腎源需要花錢購買，所以在治療重疾的道路上，並不僅僅是醫療費那麼簡單。

思考：除了醫療費之外難道沒有其他的開支嗎？想拿到腎源難道僅僅靠等就可以了嗎？給家屬“紅包”之類的打點能少嗎？路費能少嗎？而這些開支社保和醫療險能報銷嗎？

3.3-5年的康復費用（約等於2-5倍的治療費）

一般情況下，重疾治癒的時間大概是兩年左右，但往往需要至少三年持續不斷的康復治療，康復期間的營養費、關聯開支同樣是個無底洞。而康復治療才是真正讓患者戰勝重疾的關鍵！相對歐美的高治癒率，很多國人不是倒在重疾的治療期，而是倒在康復期。

思考：為什麼醫生說五年沒有復發就算癌症治癒？為什麼身邊越來越多的人癌症被治癒了？為什麼癌症終於治好了，但有的人卻又倒下了？蟲草、人參、靈芝這些公認的救命神藥難道不需要花錢嗎？

4.治療及康復期間的收入損失

罹患重疾後，患者無法正常工作，這種狀態可能要持續五年時間。一般的工薪階層，往往最多只能領取基本工資，而個體工商戶或者私營企業主的經營活動基本停滯。相應的，這五年收入會大幅縮水。

思考：收入銳減的情況下，這五年的生活費、治療康復費用從哪里來？一家人該怎麼活下去？靠積蓄？靠親戚朋友？還是靠賣房？你有想過一套房多久才能賣出去嗎？

5.後收入損失

當徹底康復開始工作後，我們會發現自己的事業心一定沒有之前那麼強，工作起來也沒有之前那麼拼，工薪階層的專業知識已被淘汰、業務技能早已荒廢，私營企業主的客戶群基本丟失、商業模式也已發生變化、行業早已洗牌，與其說是複業不如說是重新創業。相應的，康復後的收入損失其實是非常大而且會持續很長的時間。

思考：沒有五年前的拼勁、沒有五年前的專業、沒有五年前的客戶、沒有五年前的社會生存能力，你覺得未來還能有五年前的收入嗎？重新創業不需要花錢嗎？

6.後健康開支

經過五年的系統治療和康復期，雖然基本治癒，但身體的整體健康水準大幅下降，患病的可能性就大幅上升，但由於患重疾後無法再購買商業醫療險，後期健康開支幾乎只能依靠收入和積蓄負擔。

思考：得過一次重疾後，你覺得再生病的可能性是變大了還是變小了？同樣是普通的感冒，一般人可以不用管，但得過重疾的人敢嗎？就算是小病照樣會要命吧？你覺得得過重疾失去醫療險保障的人除了一點可憐的社保之外，除了硬砸錢還有什麼辦法嗎？

一場疾病，倒下的不只是一個原本健康的人，更是一個原本幸福的家庭，買保險究竟為了誰，其實答案很簡單，買保險就是給自己和家人兩個機會，給自己生的機會和給家人好好活的機會，不連累生你的人 ，不拖累你生的人！就這麼簡單！

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