國際貨幣地位：美元占全球外匯儲備59%（IMF 2024）留學、移民、海外就醫直接支付無匯損。

長期收益領先：香港儲蓄險美元保單平均IRR 6.8%（友邦「盈禦」2023年分紅實現率102%），較港幣/人民幣保單高0.5-1%。

抗通脹能力強：近30年美元購買力跌幅僅35%，人民幣跌幅達65%（世界銀行數據）。

適用人群：

子女計劃赴美英留學（年均學費5萬美元）

家庭持有70%以上人民幣資產需對沖貶值風險

跨境企業主（貿易結算以美元為主）

核心優勢：

匯率綁定美元：港幣實行聯系匯率制，波動幅度＜0.5%，規避單一貨幣風險。

保費成本更低：相同保額的重疾險，港幣保單比美元便宜8-12%（保誠2024年費率表）。

快速理賠通道：香港本地醫療賬單直付，理賠周期3天（美元保單需7天）。

適用人群：

長期在港工作/定居人士（房貸、薪資以港幣結算）

配置香港房產需對沖貸款利率波動（港元最優惠利率5.75%）

頻繁往來內地與香港（免去人民幣-美元二次兌換成本）

核心優勢：

大灣區服務便利：前海、橫琴未來將設立理賠服務中心，醫療直付覆蓋90% 內地三甲醫院國際部。

稅務優化空間：保單收益暫不納入個人所得稅申報（依據《粵港澳大灣區保險互聯互通實施細則》）。

潛在短板：

收益較低：受投資渠道限制（80%投向內地債券），長期IRR約5.2%，比美元保單低1.6%。

匯率風險：若人民幣對美元持續貶值，實際收益縮水（2020-2024年累計貶值18%）。

適用人群：

家庭資產100%人民幣化（無海外支出需求）

退休金/養老金儲備（未來僅在內地生活）

規避CRS信息交換（人民幣保單暫不參與跨境稅務信息共享）

決策指南：3步鎖定最優貨幣

1.看資金用途:

10年內留學/移民選美元

在港生活/還貸選港幣

純內地消費選人民幣

2.看資產結構:

美元資產＜30% → 增配美元保單對沖風險

港元資產＞50% → 首選港幣保單降低成本

3.警示：

勿輕信“人民幣保單收益超美元”宣傳！我們無法預知未來！