香港保單功能多，像紅利鎖定提取、多元貨幣轉換、無數次變更受保人等等，如何利用這些功能讓家族財富代代相傳？

保單裏的 “鐵三角”：誰掌握傳承的鑰匙？

要理解香港保險的傳承魔力，首先得看懂保單裏的三個核心角色 —— 投保人、受保人、受益人，這三者構成了財富傳承的 “鐵三角”。

投保人是保單的 “主人”，手握最高權力：簽訂保單、繳納保費、更改受益人、提取現金價值，甚至決定保單的傳承方向，都由投保人說了算。按照規定，投保人必須是 18 歲以上的成年人，且與受保人存在 “可保利益”—— 比如父母與子女、夫妻之間，甚至隔代的祖父母與孫輩，都符合這一條件。這意味著，爺爺奶奶想直接為孫輩投保，從一開始就為隔代傳承埋下伏筆，完全可行。

受保人是保單的 “載體”：保單的保障周期以受保人的生命周期為刻度。比如給 0 歲寶寶投保，保單的 “有效期” 可能長達百年；而如果受保人是 60 歲的長輩，保障周期自然會縮短。這一點恰恰是傳承的關鍵：通過更換受保人，就能延長保單的生命周期。

受益人則是最終的 “接收者”：在受保人身故後領取賠償金。這裏有個重要提醒：受保人與受益人不能是同一人，否則會導致 “人財兩空”—— 受保人去世後，賠償金無人可領，最終淪為遺產，失去傳承的指向性。現實中，很多人會指定子女、孫輩為受益人，甚至可以在保單生效後更改為任意人，包括朋友、鄰居等，靈活性遠超想象。

突破 “3代” 限制：這些功能讓保單 “活” 起來

香港保險之所以能實現跨代傳承，核心在於它不像傳統保單那樣 “一簽定終身”，而是通過一系列靈活的變更功能，讓保單隨著家族結構變化不斷調整。

1. 無限次變更受保人打破“富不過三代”魔咒

儲蓄分紅險的＂無限次變更受保人＂功能，真正實現了財富的跨代無限傳承。

一般的保險，受保人不可更改，受保人離世後保單就終止了；但儲蓄險允許無限次變更受保人，打破了傳統保險的生命周期限制。

操作模式為：
保單持有人可以先將自己設為受保人；
待子女成年後，變更子女為受保人；
子女年老前又可以將保單變更給孫輩。
只要保單仍有價值，這個過程可以無限延續，實現＂一張保單，世代傳承。

這項功能的法律效果極為強大：

保單產生的分紅成為子孫後代的穩定現金流，“離婚分不走、債務追不到、詐騙騙不走”，是真正的資產保護工具

更關鍵的是，很多保險公司支持 “無限次更換受保人”。第一代受保人去世後，換成子女；子女去世後，再換成孫輩…… 理論上，只要不斷更換，保單可以伴隨家族一直存續。

2. 第二持有人 + 第二受保人：意外離世後，保單有保障

保單持有人／受保人在世時，可以無限次變更保單持有人和受保人。

但如果保單持有人意外離世，保單變成持有人遺產，按照遺產分配方式去分配保單？受保人意外離世，理賠身故金，保單結束？

如果這不符合客戶想要這張保單持久生效下去，希望即使在持有人／受保人意外身故後，保單依然有效？

那麽便可以提前設置保單的第二持有人／第二受保人，在原有的保單持有人／受保人意外離世後，他們會成為新的保單持有人／受保人，保障這張保單依然繼續有效，持續保障家人的生活。

 “第二受保人” 則是受保人的 “替補”：如果受保人去世，第二受保人自動補位，保單繼續有效，避免因 “載體消失” 而終止。

註意事項：對於 “投受保人為同一人” 的情況（比如自己為自己投保），必須同時設置第二持有人和第二受保人。否則，一旦本人去世，保單會同時失去投保人和受保人，直接變成遺產，前功盡棄。

實操避坑：這些規則要記牢

靈活的功能背後，也有需要註意的細節，否則可能影響傳承效果。

變更時間限制：不同公司對變更受保人、持有人的時間要求不同。比如不少保司會要求保單生效1年後才能更換受保人，而萬通在保單生效後即可更換（但年金生效後不行）。