買境外保險，選香港還是新加坡？
越來越多朋友把目光投向了境外保險，既能配置外幣資產、做家族傳承，還能提升長期收益穩定性。
但問題也隨之而來：香港保險和新加坡保險，到底怎麼選？
今天我們來拆解兩個核心問題：
■ 哪些人適合買香港保險？哪些人適合買新加坡保險？
■ 分紅儲蓄險、重疾險、IUL——哪種適合去哪買？
香港 vs 新加坡保險：適合人群完全不同
兩地保險都支持美元保單、都有國際公司承保，看起來很像。但實際操作時，適用人群完全不同。
香港保險：適合大眾 + 中產 + 高淨值
✔ 財務核保寬松，小額無需資產證明，適合中產逐步配置
✔ 保單種類多，投保門檻低，靈活拆單
✔ 理賠接受大陸資料，無需翻譯公證
新加坡保險：適合超高淨值人群
✔ 財務核保極為嚴格，幾乎所有產品都需提供年收入/大額資產證明
✔ 資金進出較規範，流程合規但偏保守
✔ 英文溝通為主，資料標準更嚴謹
舉個例子：你想買50萬美元保費的儲蓄險
在香港：無需收入證明，直接投保
在新加坡：需要年收入超91萬人民幣，或9000多萬人民幣可核查資產，還要提交英文流水和完稅證明
哪些險種該去香港買？哪些去新加坡更優？
去香港買：分紅儲蓄險 + 重疾險
1. 分紅儲蓄險（首選香港）
我們實測對比同一家國際保險集團的產品表現（50歲男性，每年交10萬美元，交5年）：
差距原因在於：
📌 香港投資更靈活，最高70%可投資股票、房地產等高回報資產
📌 新加坡投資更保守，大部分投向債券，收益更穩定但偏低
2. 重疾險（也建議香港）
雖然很多人只關註儲蓄險，但其實重疾險在香港更值得買，理由很紮實：
理由一：資金進出更便利
香港保險可以通過銀行開戶、合法換匯、離岸賬戶、家庭額度整合來支付保費或接收理賠，靈活度更高。
理由二：理賠更貼合大陸實際
香港保險公司普遍接受中國三甲醫院的中文診斷書
不需要翻譯、不需要公證
理賠效率更快，流程標準清晰
而新加坡保險公司則有：
要求英文報告或翻譯件
個別公司需要“指定醫院複核”
審核周期相對偏長
✅ 所以，如果你希望買一份重疾保障為主的保單、將來可能在大陸就醫，香港產品在理賠端更省心。
去新加坡買：指數型萬用壽險（IUL）
新加坡近年來熱賣的產品是指數型萬用壽險（IUL）：
高身故槓桿，50萬美元保費可保障約374萬美元
保單資產可掛鉤標普500、恆生指數等全球指數
封頂封底機制（如收益上限9.3%，下限0%），投資更穩健
舉例：標普500某年漲幅為12%，你的收益按9.3%計；若標普跌5%，你的收益為0%，不虧本金。
✔ 適合：想做長期美元資產配置，又追求穩健增值+身故槓桿的高淨值人群
✔ 不適合：不能提供高收入/高資產證明的人群
最後建議：
如果你正在尋找一份保障、收益、傳承都不落下的資產工具，那香港保險是目前最平衡、最靈活的選擇；
如果你已經具備高淨值身份、計劃做全球配置，那麼不妨考慮新加坡的高端壽險產品。