香港是國際金融中心，保險市場成熟穩定。富豪家族資產龐大，為防家產爭奪紛爭，以大額壽險保單進行資產分配漸受青睞，隔代投保應運而生，祖父母或外祖父母當投保人，（外）孫子或孫女當受保人，為孩子儲備教育、創業等資金。隔代投保可讓長輩提前為孩子儲備未來資金，如教育、婚嫁、創業金，這是財富與親情愛的傳遞。

香港保險隔代投保模式使家族財富傳承規劃更精準，實現跨代傳承，為家族後代奠定經濟基礎。

01、財富傳承

香港保險隔代投保，長輩可提前為孫輩儲備資金。子女教育費用在居民消費中位居首位，該費用在不少家庭的總收入中占據的比例很高。通過儲蓄分紅險等產品，可在孫輩成長關鍵節點（如大學、結婚、創業）提供資金支持。

以香港儲蓄分紅險為例，長期增值和分紅能保障教育基金，在關鍵節點為孫輩送上厚禮，實現財富定向傳承，確保愛與關懷伴隨他們成長的每一步。

02、資產隔離

在如今這個快節奏、浮躁的社會裏，婚姻似乎成了最不穩定的關系紐帶。為了避免因婚姻破裂而導致的財產分割或經濟困境，我們可以巧妙地利用保險這一工具。通過將保險的保障功能傳承給下一代，我們能夠未雨綢繆，為家庭的未來提供堅實的經濟保障。這樣，即使婚姻關系出現變故，也能確保家庭成員的經濟安全不受波及。

03、債務隔離

對於一部分企業主客戶我們也會建議用“隔代投保”進行一些債務規劃：小孩作為受保人，外/祖父母作為保單持有人，而保費可以通過贈予的方式給到持有人繳付保費。即使企業經營出現風險，還可以通過領取保單現金價值來度過危機。同時，為了防範一些道德風險，比如老人可能因為受騙等而退保，或者因突發身故保單變成遺產等，孩子父母可以和老一輩簽署一份贈予合約，在合約內作出一些對保單的限制。

04、稅務優化

隔代投保在稅務規劃上也有優勢，以保險傳承財富可避開遺產稅或贈與稅，保險賠付非應稅收入，利於財富傳承與增值。家庭成員可簽贈與合同，明確保單規則與目的，增強法律保障、促進交流理解，保障資金用於孩子發展，維護家庭和睦穩定。

05、權益保障

為了保障第三代能夠順利繼承保單的權益，避免財富的流失。通過設定後備被保險人和第二代保單持有人，隔代投保的保單能夠成功實現財富的跨代傳承。

01、重疾險

根據醫學方面的統計數據，在每年出生的新生兒中，大約有2%至3%會患上先天性疾病，其病因主要包括染色體異常、基因遺傳、致畸胎因素以及其他不明原因等。而先天性疾病的出現，往往會給家庭和社會帶來沈重的負擔，使患兒及其家庭飽受痛苦。目前在香港，已經有重疾險可以為先天性疾病提供保障。

此外，惡性腫瘤已成為兒童的第二大死因，僅次於意外傷害，其中以白血病、腦腫瘤、淋巴瘤等較為常見，而白血病占比達到30%至40%。隨著醫學的不斷進步，白血病已不再是絕癥，其5年生存率達到74.4%，且有治愈的希望。香港重疾險產品在兒童患癌時能高額賠付，減輕家庭經濟負擔，守護孩子健康。

02、儲蓄分紅險

香港的儲蓄分紅險作為受歡迎的教育基金和財富傳承工具，在符合要求、保單價值不受影響且繼續滾存時可隨時提取，作教育金、婚嫁金、養老金等，實現跨代財富傳承，保障孩子未來經濟。

01、保單拆分

保單的拆分功能使保單變得更加靈活，傳承功能也更為強大。保單持有人可以依據三代人的數量對保單進行拆分，從而同時保障多個孩子，讓孩子們從一出生就享有保障。

02、更換後備受保人

香港保單支持對受保人進行變更，“無限次更改受保人”可謂是一個突出的亮點。通過不斷地變更受保人，能夠達到資產傳承的效果，減少因受保人離世而導致的財富積累中斷風險。再結合隔代傳承，能夠直接實現保單超過百年甚至更久的財富增值周期，有力地推動財富傳承。

03、簡易信托功能

香港的壽險保單中還增添了簡易信托的功能，保單持有人在世時可以向保險公司提出安排這一功能的要求。在保單持有人身故後，保險理賠金不會一次性發放給保單受益人，而是會按照保單持有人的生前意願進行分期發放。這樣一來，即使孩子不具備掌握和管理巨額財富的能力，也依然能夠持續且穩健地獲得保單收益，有效避免了出現被騙和敗家的情況。

隨著社會的不斷發展進步，越來越多的家庭積累了可觀的財富。當有孩子出生時，也會希望為孩子儲備更多的財富。

尤其是長輩對孫輩的關心和愛護，遠不止生活方面，越來越多的家庭開始關註隔代投保，並通過這種方式將關愛和財富在未來兌現，讓孩子未來的人生因為有這樣一份關愛而更加從容自信。