高凈值家庭傳承保障：香港保險+信托
如果你有一筆可觀的財產，要傳承給子女，你會采取什麽方式？
電視裏經常有一類劇情，家族的老爺子在去世前設立了一份遺囑，對名下財產進行分配。
後續呢，這份遺囑就會引發各種各樣的問題。一般來說，如果有法定繼承權的所有相關人都認可這份遺囑，事情就濺不起水花了。
但好事之人，會利用遺囑的特點做文章。
比如，當任意一人對遺囑的有效性提出質疑後（例如質疑其真實性或合法性），這份遺囑可能需要經過漫長的法律程序（可能數年）調查核實後，才能被確認有效並執行繼承。
而且，當繼承人在婚姻存續期間通過遺囑繼承這筆錢後，這筆遺產通常會被視為夫妻共同財產。
此外，遺囑繼承還存在其他潛在問題。
如今高凈值人士，更加傾向於以保險+信托的方式，將財產傳給指定的繼承人。
具有財富傳承功能的香港保險
終身型的香港分紅險適合做長期財富規劃。保單的財富傳承功能呢，往往有幾種選項。
1、保單分拆：
第5個保單周年日起，可於任何時間按需要行使保單分拆權益，將原有保單根據指定百分比拆分成兩份以上新保單。完成保單分拆後，可以申請轉換受保人，實現財富自由、靈活傳承。
2、無限次轉換受保人：
第1個保單周年日起，於受保人在世期間，可無限次轉換受保人，讓財富不斷滾存，加上轉換保單持有人便可實現代代傳承。
3、後補受保人/後備保單持有人：
受保人在世及保單有效期內，可同時指定最多兩名後補受保人，並訂立後補受保人的先後次序。
作為受保人，如果離婚了，保單也不會被分割。因為保單的相關權益，如繳納保費、變更受保人、退保等是由投保人（父母）掌握的，與夫妻雙方的財產關系相對獨立。
保單持有人還可以提前設置身故賠償方案。
身故保險金，依據《保險法》及相關規定，通常不計入被保險人的遺產總額，因此不走繁瑣且可能有爭議的【法定遺產繼承】流程。
身故賠償金不屬於應稅收入，無需繳納個人所得稅。除了香港分紅險，內地還有增額壽險、定額壽險（杠桿壽），都可以通過指定受益人的方式實現定向傳承。
那現在問題來了……既然這筆錢能直接給到指定受益人，那麽...
信托還有必要嗎？
其實是為了給這筆錢的定向傳承和使用再加一道安全鎖和管控機制。
簡單來說，是為了讓繼承人順利繼承到財產，並且能合理使用財產以應對長期生活。
1、受益人未成年或需保護：
身故時，如果受益人還是未成年人，這筆身故保險金實際上會由監護人管理。在家庭結構復雜的情況下（如隔代投保、父母離異或再婚等），這筆錢可能難以確保最終用於指定的未成年受益人，或按被保險人的意願使用。
2、防止受益人揮霍：
即使受益人已成年並能直接獲得資金，一次性獲得大額現金也令人擔憂（例如年輕人缺乏經驗或自制力），可能導致揮霍，無法保障其長期安穩生活。
3、隔離投保人自身風險（企業家尤其需關註）：
對於家企資產未嚴格分離的企業主，一旦企業經營出現問題產生債務，其名下作為投保人的保單（現金價值）通常會被認定為可執行財產用於償債。雖然個人債權人查找保單有一定難度，但如果是銀行貸款等金融機構債務，保單信息較易被查控。這樣，用於傳承的資金就可能被強制執行，無法留給後代。
那麽相對應的，信托可以確保：
身故保險金最終定向給到指定的受益人；
按照委托人（通常也是投保人）生前的詳細意願，設定資金如何給付（如分期、按條件給付）；
通過信托2.0架構（即保險金信托模式），信托財產不作為委托人的遺產（避免繼承程序），也不作為委托人的清算償債財產（實現風險隔離）。
目前國內服務於財富傳承的信托，主要有兩種主流形式：保險金信托和家族信托。
保險金信托：
門檻相對較低，主要對接的就是終身壽險（增額壽或杠桿壽）的身故保險金。部分信托公司只要求未來預計進入信托的身故保險金金額大於100萬即可設立（這意味著，例如一位30歲男性，購買一份年交保費約2萬、交20年的高杠桿定額壽險，其身故保額通常足以達到這個門檻）。
家族信托：
門檻顯著更高，初始裝入信托的財產價值通常需要1000萬人民幣起步。其優勢在於可傳承的資產種類極其豐富，不僅限於保險金，還包括現金、房產、股權、藝術品、其他金融資產等，都可以置入信托進行規劃和管理。堪稱成功人士進行綜合性財富傳承與管理的標準配置。
總結
在這裏稍微總結下為什麽需要“香港保險+信托”的方式：
1、私密性強：
通過信托2.0架構，保險金賠付後直接進入信托公司管理的獨立賬戶。信托財產及分配信息不會公開披露，信托資金投資購買的理財產品也僅以信托公司名義持有。
2、財產保護與風險隔離：
通過將投保人（通常也是委托人）的意願、財產與信托財產隔離，可以有效規避婚姻變動（受益人個人財產）、委托人或受益人債務（信托財產獨立性）、以及復雜的繼承糾紛（不走遺產繼承）帶來的風險，確保財富最終給到指定的人並按意願使用。
3、充分體現委托人意願：
保險金進入信托後，避免了受益人一次性獲得大額資金的風險。委托人可以通過信托合同設定詳細的分配規則（如生活金、教育激勵金、創業基金、生育獎勵等），長期保障後代生活品質，甚至引導積極行為，助力家族精神與財富的長久傳承。
4、變相降低信托準入門檻：
直接設立家族信托需要較高的資金門檻（1000萬起）。而保險金信托則利用壽險的杠桿效應，通過相對較小的前期保費投入（尤其是高杠桿的定額壽險），就能鎖定未來一筆確定的大額身故保險金進入信托（門檻通常100萬起）。