在財富管理的領域中，“富不過三代” 似乎成了一道難以逾越的魔咒。對於有錢人而言，在滿足生存繁衍等基本需求後，財富傳承的安全性與穩定性成為首要考量。

畢竟，相較於追求超額收益，守護財富根基，避免階層滑落才是重中之重。有數據顯示，70% 的家族企業未能傳承至下一代，80% 無法傳至第三代，僅有 3% 能延續到第四代仍在運營。

當然，也存在個別富人追求刺激的人生體驗，但從普遍情況來看，如何將父輩辛苦打拼積累的財富順利傳承，是眾多家庭面臨的關鍵問題。

1.  財富傳承面臨的現實困境

(一）子女難以復制創富技能

許多家族企業創始人歷經數十年將企業發展壯大，然而子女卻難以在短時間內復制這種創富能力。

例如，某知名藥企創始人羅某花費 40 年將鄉鎮企業發展為上市公司，但其子卻在不到 4 年的時間裏，將家族公司控制權拱手讓人。

對於含著金鑰匙出生的子女而言，缺乏財富積累的經驗，難以駕馭巨額財富，守住財富已然是巨大挑戰。

（二）遺產繼承手續繁瑣復雜

小周的父親因車禍離世，留下一張存有 3000 萬的銀行卡。小周前往銀行取款時，卻遭遇繁瑣的手續。

不僅要證明 “你爸是你爸”，還需開具 7 項證明，包括被繼承人的死亡證明、祖輩的死亡證明、父母的離婚資料等。

由於小周父母離異，哥哥隨母親移居國外，小周甚至無法證明自己是唯一有權繼承遺產的人，此事拖延長達 3 年。

即便小周最終取出這筆錢，根據《民法典》規定，遺產需在配偶、子女、父母等第一順序繼承人之間分配，3000 萬很可能七零八落，難以集中發揮財富價值。

（三）獨生子女也未必能全額繼承房產

小麗作為父母的獨生女兒，在父母去世後想將杭州的房產過戶到自己名下，卻發現房產並非全部歸自己所有。

因為父親去世時奶奶仍在世，奶奶有權繼承兒子的部分遺產，奶奶過世後，大伯、姑姑等親屬也有權繼承相應份額，導致小麗無法全額繼承父母的房產。

這一案例充分體現了法定繼承關系下，房產繼承的復雜性。

（四）財富因婚姻變動縮水

小明和小紅均為富二代，婚後小明的公司資金流緊張，請求小紅用陪嫁別墅抵押擔保，並陸續向小紅借錢。後小明經營不善借高利貸，負債入獄，小紅無奈提出離婚。但小明對外所負債務，小紅仍需承擔，陪嫁的巨額財富也隨之縮水。若在孩子婚前，父母為其購買大額年金險，可確保財富專屬於孩子個人，即便婚姻出現變故，也能保障孩子衣食無憂。

2.香港保險：財富傳承的理想選擇