最近發現，不少來找我們咨詢的客戶，都是等到孩子開始籌備出國留學時，才開始考慮配置境外資產。他們中的大多數人，都感慨自己的規劃得太遲了。

眼下越來越多高凈值家庭，踏上了國際教育的道路。

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示，高凈值人群留學呈現高成本化的趨勢。

每年留學開銷在20-50萬、50-80萬區間的占了大多數，還有9.5%比例的人群，每年開銷在100萬以上。

（圖源網絡）

對於中高凈值家庭來說，雖然家庭資產量數千萬甚至上億，但能不能持續提供現金流，卻是家長們真正擔心的問題。

一方面，不少家長本身就是企業主，企業經營風險眾多，遇上行情不好的時候，現金流中斷，家裏的錢都要貼進去，其他資產也不能隨時變現，能不能持續給孩子提供海外的學費和生活費，是未知數。這幾年時有發生留學生斷供的案例。

“萬一遇到經濟形勢不好的時候，大幾十萬、上百萬的留學費用，不是說拿就拿出來的。”這是一位客戶的原話。

另外，孩子出國留學之後，在外待的時間可能會比預想的更長。

在某社交平臺上，有位母親分享了她的擔心：孩子讀完三年本科，可能還要讀個研究生，加起來就是五六年的時間，這期間做父母的要一直保證後續的學費和生活開銷。

這位母親說出了大多數出國留子父母的心聲。

孩子已經出國了，父母們真正焦慮的不是開銷多高，而是如何保證持續的現金流。

事實上，我們和很多客戶朋友聊下來發現，很多孩子留學以後，也都會留在海外就業、安家，這又涉及到了在當地買房置業的大筆資金。這筆錢如果已經在境外，可以隨時取用，那就方便多了。

對於孩子將來要出國的家庭來說，香港保險是一個非常好的規劃工具。

一方面，保單可以持續提供現金流；

另一方面，香港沒有外匯管制，不管孩子將來是去美國還是歐洲，香港保單裏的錢，都可以取出來轉到這些國家的銀行賬戶裏使用。

那為什麽很多來咨詢的朋友都感慨自己規劃得太晚了呢？

因為香港保單雖然長期預期利益有6%（復利）左右，但是太早從裏邊取錢會影響增值，一般來說保單第8至10年以後開始取錢比較好。

如果計劃讓孩子出國留學，我們建議最好在孩子10歲出頭的時候就開始配置香港保險。

和大家分享一位客戶的真實案例。

客戶（稱呼王女士）的孩子目前12歲，她計劃讓孩子到美國讀研，預計出國時大概是22歲。我們好奇，為什麽她會這麽早就意識到要給孩子準備教育金。

王女士告訴我們，現在大環境比較差，趁手裏還有錢的時候，主要是想提前做點資產配置。再就是是看到現在就業情況不樂觀，等孩子畢業後，正是有一點社會閱歷的時候，思想上更獨立，這時候很適合到國外長長見識。再就是孩子畢業了，其實自己也該退休了，如果未來孩子選擇留在國外工作，到時還能拿出一筆錢支持孩子。

王女士的港險方案如下：總保費90萬美元，分5年繳費，年交18萬美元。

保單第11-13個年頭，每年可以領29.7萬美元（約人民幣217萬），連續領3年；

前2年，這筆錢可以用做孩子的學費和生活費；

到了第3年，孩子已經研究生畢業準備，這筆錢可以給孩子用作找工作時的過渡，還有租房補貼，買個代步工具等等。

孩子畢業之後，其實王女士也差不多到了該退休的年紀了，可以從保單裏安排一筆養老錢，還有身後留給孩子的錢。

所以，王女士的這份港險方案，從保單第14個年頭開始，每年可以領4.5萬美元（約33萬人民幣）作為養老金補充。

到王女士80周歲的時候，加上此前領的89萬美元，累計領取了165.5萬美元，此時保單預期還有約70萬美元的現金價值，隨時可以取出。

領到90周歲時，累計領取210.5萬美元，此時保單預期還有約76萬美元的現金價值，隨時可以取出。