最近，我們接待了一位55歲的客戶，她的需求非常典型：

• 已經有了大陸的社保和基本養老金，想再配置一款商業保險；
• 既能為孩子留一筆錢，又能在退休後補充養老金；
• 預算10萬美金，對保險產品的收益和靈活性要求很高。

她還提了一個關鍵要求：10年後可以提取一部分資金，但如果收益足夠好，不提取也可以繼續增值。

針對她的需求，我們對比了香港市場上宏利、永明金融、周大福人壽和友邦這四款代表性保險產品，從收益表現到提取靈活性進行了全面分析，並以清晰的對比圖形式呈現。

這篇文章會帶你了解不同產品的真實表現，手把手教你如何根據自己的需求選對保險。

客戶需求拆解：你到底需要什麽？

在深入對比之前，我們先明確客戶的核心需求。這三點其實也能代表很多家庭在配置保險時的關註點：

1. 儲備子女資產

希望這筆錢可以為孩子未來的教育、婚嫁或其他重要支出提供保障。

2. 補充養老金

10年後，如果有需要，可以作為一筆額外的退休金提取；但如果沒有特別需求，也希望保單可以繼續增值，最終傳承給下一代。

3. 收益靈活性

既希望收益穩定，又希望提取時靈活方便，不影響長期價值的積累。

基於這些需求，我們設計了兩個對比場景：

• 場景一：不提取資金，看保單長期增值能力；
• 場景二：開始提取後，看剩余現金價值的表現。

接下來，我們就通過對比圖和數據，逐一分析這四款產品在不同場景下的表現。

四款產品收益深度對比

場景一：不提取資金，長期增值能力如何？

如果選擇不提取資金，而是讓保單持續增值，我們對比了四款產品在10年、30年、90歲和100歲四個時間節點的現金價值表現。

1.宏利

• 10年後：14萬+美金
• 30年後：52萬+美金
• 90歲：72萬+美金
• 100歲：148萬+美金

2. 永明金融

• 10年後：12萬+美金
• 30年後：53萬+美金（高於宏利）
• 90歲：65萬+美金
• 100歲：137萬+美金

3. 周大福人壽

• 10年後：12萬+美金
• 30年後：48萬+美金
• 90歲：60萬+美金
• 100歲：116萬+美金

4. 友邦

• 10年後：12萬+美金
• 30年後：52萬+美金
• 90歲：73萬+美金（高於宏利）
• 100歲：147萬+美金

數據總結對比圖

場景一小結

• 如果你希望短期增值：宏利的表現領先，尤其是在前20年的現金價值積累非常可觀。
  
• 如果你更關註長期傳承：友邦表現最為優異，特別是在90歲之後，現金價值增長穩定，是資產傳承的好選擇。

場景二：開始提取後，現金價值還能剩多少？

假設從第10年開始，每年提取6432美金（約占總保費的6%），並一直提取到100歲，我們再看看四款產品的表現：

1. 宏利

• 15年後剩余現金價值：16萬+美金
• 30年後剩余現金價值：17萬+美金
• 100歲剩余現金價值：16萬+美金

2. 永明金融

• 15年後剩余現金價值：13萬+美金
• 30年後剩余現金價值：31萬+美金（遠高於宏利）
• 100歲剩余現金價值：71萬+美金（遠高於宏利）

3. 周大福人壽

• 15年後剩余現金價值：14萬+美金
• 30年後剩余現金價值：27萬+美金
• 100歲剩余現金價值：55萬+美金

4. 友邦

• 15年後剩余現金價值：13萬+美金
• 30年後剩余現金價值：23萬+美金
• 100歲剩余現金價值：49萬+美金

數據總結對比圖

場景二小結

• 如果你計劃每年提取養老金：
• 永明金融是最佳選擇，提取後的現金價值增長非常穩健，30年後和100歲的剩余現金價值都遙遙領先。
• 周大福人壽表現也不錯，30年的剩余現金價值排名第二。
• 如果你更關註提取後的長期積累：
• 宏利和友邦在提取後的現金價值表現較為一般，不是最優選。

總結與建議

場景一：不提取資金時的推薦

• 宏利：適合短中期理財，前20年的增值表現優異，靈活性較高。
• 友邦：適合長期資產傳承，特別是在90歲之後現金價值表現非常穩定。

場景二：提取資金時的推薦

• 永明金融：提取後的現金價值積累效果最好，是大多數人提取養老金的最佳選擇。
• 周大福人壽：次優選擇，特別是在100歲時的現金價值也較為穩健。

為什麽選擇適合自己的保險比選“收益最高”更重要？

每個人的需求不同，保險產品的選擇也需要根據個人情況量身定制。例如：

• 養老金提取的時間和金額，會直接影響保單的長期現金價值；
• 資產傳承和增值的需求，也決定了你應該更看重長期表現還是短期收益。

所以，別人用得好的產品，未必適合你。關鍵是找到既能幫你抹平信息差，又能根據你的需求量身定制方案的專業顧問。