巴菲特曾說：“一筆恰到好處的遺產，是給子女足夠的錢去做任何事，但又不會多到讓他們什麽事情都不用做。”

這句話完美道出財富傳承的精髓。

所謂財富傳承，指綜合運用法律、財稅、金融、公司等多種手段，進行提前規劃和安排，把上一代積累到的財富傳承給後代子孫。

如何讓自己的財富實現最大化的保值與增值，並在家族傳承中發揮更大價值，是眾多家庭需要面對的問題。但不少人認為，自己只是普通家庭，財富並不多，不需要專門花心思傳承。

其實，普通家庭，同樣需要在財富傳承上做好提前規劃。

普通家庭雖然可能沒有巨額的資產、龐大的商業帝國需要交接，但同樣有著實實在在的財富需要妥善安排。

這財富可能是辛苦積攢多年的存款，也許是一套安身立命的房產，又或是一些有紀念意義且具備一定價值的物件。

比如說，一對普通的夫妻，通過幾十年的辛勤工作，攢下了一筆養老錢，還有他們名下唯一的住房。他們育有子女，當步入老年，就需要考慮如何把這筆存款合理地留給子女，確保子女在面臨生活的種種開銷時能有所依靠；如何處理房產，讓它繼續成為子女生活的保障，而不至於因為後續可能出現的手續不清、分配不明等問題引發家庭矛盾。

這些看似平常的財富，對於普通家庭來說，就是生活的根基，傳承規劃好了，能讓家庭的延續更加順暢。2

01.為後代提供經濟基礎

如果有完善的財富傳承規劃，明確資產的歸屬和使用方式，後代便能夠順利承接上一代的財富，使得他們能夠站在前人肩膀上繼續前行，實現更高的職業和生活目標，未來發展得更好。

02.延續家族情感與價值觀

財富不僅僅是物質層面的東西，很多時候還承載著家族的情感和價值觀。家裏傳承下來的老物件、長輩們辛苦積攢的儲蓄背後，都有著奮鬥、節儉、關愛家人等美好的品質故事。

當我們把這些財富有條不紊地傳承下去，也是在將家族的精神內涵傳遞給下一代，讓他們明白家族一路走來的不易，更好地維系家族情感紐帶，讓家庭的凝聚力得以長久保持。

03.預防家庭糾紛

在現實生活中，無論是在豪門家族或是普通家庭，因為財富分配問題而導致家庭關系破裂、親人反目成仇的例子屢見不鮮。

提前規劃好財富傳承，以遺囑、公正等合理合法的形式明確資產分配方案，就能最大程度地避免這類不必要的紛爭，讓親情保持純粹。

但事實上，很多人雖然懂得財富傳承的重要性，卻沒有用對方法，自己的錢還真不一定能如願給到想給的人。

所以，怎樣將自己的財富恰當地傳給被傳承人，選擇合適的工具至關重要。

三、普通家庭也能用的3種財富傳承工具

能夠有效實現財富傳承的3種常見工具有哪些？

遺囑是最典型、最常見的家族財富傳承方式。

遺囑繼承是根據被繼承人的個人意願進行分配的，他們可以通過遺囑繼承，提前明確遺產的範圍和安排，同時避免了家族財富傳承的過程中發生的財富損耗。

普通家庭的長輩可以通過書面遺囑清晰地表明自己名下財產的分配意願，比如存款如何分給各個子女，房產歸誰所有等，能夠有效解決定向傳承的問題。

不過，立遺囑時一定要遵循相關的法律規定，確保遺囑的形式合法、內容清晰明確、簽字等手續完備，才能使其在執行過程中具有法律效力，真正起到財富傳承 “指南針” 的作用。

家族信托在部分歐美國家的應用和演進已有數百年歷史，也是一種非常有力的財富傳承方式。簡單來講，就是將家庭的資產委托給專業的信托機構，由信托機構按照委托人設定的條件和要求，對資產進行管理、分配，以實現財富的定向傳承和保值增值。

而且，家族信托還有資產隔離的優勢，能夠在一定程度上抵禦外部債務風險等對家族財富的沖擊，讓家庭財富更加安全、穩固地傳承下去。

但家族信托的設立門檻較高，對於資產較少的普通家庭來說，往往很難達到信托所要求的資金體量以及其他相應條件。

近年來，通過保險來實現財富傳承，已經成為很多國人接受和認可的方式。

保險具備風險保障和財富管理的雙重優勢，可以通過指定受益人來實現財富定向傳承的意願，法律關系明確，也不容易被家族外人竊富。

而且保險金額與受益人等相關信息都是存在於保險合同之中，相關內容只有投、被保險人與保險公司知曉，資產轉移至受益人名下，不提供公開查詢，具有高度私密性。

此外，部分保險產品在符合法律法規的前提下，還具有一定的避債免稅功能，進一步凸顯了其在財富傳承方面的獨特價值，讓家庭財富可以更加 “純粹” 地傳承下去。

無論是對於高凈值家庭還是普通家庭來說，保險都是一種有效的財富定向傳承方式。

四、如何用保險實現財富傳承？

如何利用保險來實現財富傳承呢？

以年金險或者增額終身壽險等為例，契合了家族財富傳承需求, 也為被保險人提高了全方位保障。

這兩類險種，投保門檻低，每年交幾千、幾萬元起就能開始規劃。收益確定、長期保障，同時又具備一定靈活性。

★ 年金險，能夠保證在未來擁有一筆穩定的現金流，目前市面上絕大部分年金險可以終身領取，可以用來保障老年生活質量，或者實現階段性的儲蓄目標。如果中途不領取，也可以留在保單中持續增值。

★ 增額終身壽險，既能保障自己，更能保障家人，中途可以通過減保或退保來取現，用作教育、創業、養老；未取用的部分可以繼續增值，或者投保後一直不領取，讓財富長時間積累下來。

財富繼承方面，投保人可以指定受益人，確保在被保險人發生意外或者身故等情況時，保險金能精準、快速地賠付給指定的家人，不容易引發家庭成員之間的糾紛，不產生稅費，實現財富的精準傳承。

五、寫在最後

每一個家庭其實都有著規劃財富傳承的必要，它關乎著我們所珍視的家人的未來生活，承載著對家庭長久安穩的期許。

在財富傳承的規劃上，遺囑、家族信托和保險，都有其獨特的優勢。實際操作中，單憑其中一個工具可能還不能完美解決財富保全和傳承的所有問題，而是需要多種工具的組合運用，才能讓規劃更科學。