10萬美金10年後提取，四大港險產品深度對比
今天跟大家分享一個比較典型的客戶案例，55歲女客戶，已經有了大陸的社保和養老金，還計劃購買一些固收類這類需求其實很有代表性，所以今天我做了一個比較詳細的對比，看看哪些產品更適合這位客戶的情況。
#客戶需求：為孩子留錢，同時補充養老金
這位客戶目前有10萬美金的預算，想配置一款香港保險，既能夠留一筆錢給孩子，也期望10年後自己從中提領一些資金，用來補充養老金。她的提領需求並不特別強烈，意思是，提領的事可以有，也可以沒有，主要還是看當時的情況。
因此，為客戶挑選了四款產品，分別來自宏利、永明金融、周大福人壽和友邦，這些都是香港市場上比較有名的保險公司。接下來我們來看看這些產品的表現。
不提取的情況下
首先，我們來看如果不提取的情況下，這些產品的表現：
宏利：
10年：14萬+美金
30年：52萬+美金
90歲：72萬+美金
100歲：148萬+美金永明金融：
10年：12萬+美金（低於宏利）
30年：53萬+美金（高於宏利）
90歲：65萬+美金（低於宏利）
100歲：137萬+美金（低於宏利）
周大福人壽：
10年：12萬+美金（和永明差不多）
30年：48萬+美金（低於宏利）
90歲：60萬+美金（低於宏利）
100歲：116萬+美金（低於宏利）
友邦：
10年：12萬+美金（和永明差不多）
30年：52萬+美金（和宏利差不多）
90歲：73萬+美金（高於宏利）
100歲：147萬+美金（接近宏利）
可以看到，如果不提取，宏利和友邦的表現都非常好，尤其是宏利在前20年積累的現金價值較高，而友邦的優勢體現在後期的穩定性。
提取的情況下
如果從第10年開始每年提取6432美金（總保費的6%左右），那麽情況就會有所不同：
宏利：
15年剩：16萬+美金
30年剩：17萬+美金
100歲剩：16萬+美金
永明金融：
15年剩：13萬+美金
30年剩：31萬+美金
100歲剩：71萬+美金（遠高於宏利）
周大福人壽：
15年剩：14萬+美金
30年剩：27萬+美金
100歲剩：55萬+美金
友邦：15年剩：13萬+美
30年剩：23萬+美金
100歲剩：49萬+美金
在這種情況下，永明的表現最為突出，30年後剩余的現金價值甚至達到31萬美金，遠遠超過其他幾家。周大福則緊隨其後，而宏利和友邦在提取後剩余的現金價值較低，尤其是在長期提取的情況下。
不提取的情況：宏利 vs 友邦
如果客戶不打算提取現金，只是希望作為一種傳承，那麽可以考慮宏利或友邦。
宏利的前20年表現非常強勁，如果客戶有短期的理財需求，宏利會是一個不錯的選擇。而友邦則更適合長期的傳承需求，尤其是在90歲之後，友邦的現金價值表現超過了宏利。
提取的情況：永明優先
如果客戶打算每年提取一定金額，那麽毫無疑問，永明金融是最強的選擇。在提取的情況下，永明的現金價值累積效果非常好，遠遠超過其他幾款產品。其次是周大福，它的表現也不差。
因此，永明優先於周大福，優先於友邦，不建議選宏利。
周大福人壽的提取計劃表現（截圖來源於客戶方案）
最後的提醒
每位客戶的需求不同，產品的選擇和設置也會有所差異。提領時間、提領比例這些細節都會極大地影響最終的收益表現。所以，別人的方案可以作為參考，但最重要的是根據自己的需求做個性化測算。